6 pogrešaka pri odabiru kredita od kojih možete posijediti
Miscelanea / / June 21, 2023
Što je bolje ne učiniti
Pogreška #1. Uzmite prvi kredit koji dobijete
Glavni cilj svake financijske organizacije je ostvarivanje dobiti. Za to radi više od jednog marketinškog stručnjaka, tako da svijetlo oglašavanje s naizgled ugodnim uvjetima može doslovno vikati potencijalnim zajmoprimcima: "Nemate vremena za objašnjavanje, morate ga uzeti!"
Zapravo, financijsko tržište se u tom smislu ne razlikuje mnogo od uobičajenog: prije nego što potpišete ugovor, trebali biste "pogledati oko sebe i vidjeti". Ne morate se bojati složenih postupaka registracije. Ako vam se u jednoj banci nudi posao bez potvrda i jamaca, au drugoj - da malo prođete kroz vlasti, ali dobijete ugodnije stope i uvjete, bolje je izabrati u korist drugog.
Proučavanje uvjeta financijske institucije važan je korak prije odabira kredita. Kako biste uštedjeli vrijeme traženja i ne propustili jeftine opcije, možete koristiti besplatni "Majstor odabira kreditas financijskog tržišta Banki.ru. On će pokupiti najbolje ponude. Vi samo trebate ispuniti obrazac i kliknuti na opcije koje vam se sviđaju. Aplikacija će ići u nekoliko banaka odjednom. Odluke ćete dobiti u roku od 15 minuta. Možete podnijeti zahtjev za zajam izravno na web stranici tržišta.
Naučiti višePogreška #2. Obratite pozornost samo na kamatnu stopu
Traženje niskih kamata normalna je strategija. Banke također znaju za to, pa ovaj trenutak često postaje glavni marketinški čip. Ali štednja ima granice primjerenosti. Ako vidite da su stope banke za slične programe znatno niže od tržišnog prosjeka, to bi vas trebalo upozoriti. Kako se ne bi izgubila profitabilnost u takvim programima, u pravilu se koriste skrivena plaćanja. Na primjer, uzeti provizije ili uključiti u kredit nepotrebna osiguranja klijentu. I u ovom slučaju, nizak postotak reklamne brošure zapravo možda i nije najprofitabilnija opcija.
Da biste dobili stvarnu predodžbu o novcu koji ćete morati vratiti, možete zatražiti od banke TFR - punu cijenu kredita. U njemu, u pravilu, su uključeni:
- iznos glavnice koji ćete dobiti u ruke;
- kamate na korištenje kredita;
- dodatne troškove koji će biti navedeni u ugovoru, uključujući troškove povezanih osiguranja i provizija.
Pogreška #3. Nemojte proučavati kreditni proizvod
Recimo, osobi treba novac za auto da bi radio u taksiju. Planira uzeti kredit za automobil i tiho platiti trošak kupnje i kamate, zarađivati na putovanjima. U banci zajmoprimac doznaje da će se transakcija dogoditi tek kada se izda skupi trup za cijelo vrijeme trajanja ugovora o kreditu, a na planove za zaradu na automobilu općenito možete zaboraviti. Dok se vlasnik ne isplati auto ostati će u vlasništvu vjerovnika. Taksi je zona rizika, a banke ne vole riskirati. Da je zajmoprimac unaprijed proučio ovo pitanje, potražio bi drugi kreditni proizvod za svoju svrhu, poput leasinga.
Pogreška #4. Ne čitaj dokumente
Čini se da to nema smisla jer su ugovori standardni, a mijenjaju se samo podaci o dužniku i iznos. Da, nitko vam neće dopustiti da mijenjate problematične točke, ali ipak je korisno pogledati tekst napisan malim slovima. Iz ugovora ćete saznati u kojim ćete slučajevima morati vratiti cijeli iznos, prema kojoj shemi se obračunavaju kamate i za koje su, osim zakašnjelog plaćanja, predviđene kazne.
Na primjer, nijanse obveznog osiguranja često ostaju u slijepoj zoni za dužnika. ista hipoteka neće dati bez police osiguranja imovine. Potrebno ju je obnoviti jednom godišnje, ali s važnom rezervacija: banka mora primiti nove dokumente prije isteka valjanosti starih. U suprotnom će imati pravo povećati otplatu kredita ili izreći kaznu.
Pogreška #5. Odaberite velike mjesečne uplate
Kredit se u pravilu želi brzo isplatiti. Stoga zajmoprimci biraju neugodan iznos plaćanja: kažu, bolje je živjeti nekoliko godina, stežući remen, ali onda možete ponovno putovati, baviti se hobijima i štedjeti za starost. Zbog toga novca ima samo za najnužnije, a s raspoloženjem pada i kvaliteta života.
U tom slučaju, trebali biste obratiti pozornost na rok kredita i staviti u njega nekoliko dodatnih mjeseci. Dugove možete otplatiti prije roka s iznosom koji ste prvotno planirali. Ali ako vam treba novac za druge troškove, plaćanje po ugovoru vas neće uništiti.
Pogreška #6. Zanemarite osobne rizike
Ljepota zajma je u tome što vam omogućuje da odmah dobijete ono što želite, umjesto da to odgađate godinama. Ali tu leži najveći problem. Ako osoba ima 10 rubalja u džepu, potrošit će samo njih. A ako nema novca, ali postoji šansa da dobijete 1000 rubalja, zahtjevi se povećavaju.
U proljeće je Banka Rusije izračunala da zajmoprimci dugovao banke 1 109 milijardi rubalja. Ovaj iznos sugerira da mnogi precjenjuju svoje financijske mogućnosti i ne uzimaju u obzir životni preokreti koji zahtijevaju novac: vjenčanja, kvarovi na automobilu ili neočekivano putovanje u stomatolog. Ako planirate uzeti kredit, morate ga izračunati na način da takve okolnosti ne mogu kritično utjecati na vaše financije. Stručnjaci iz središnje banke savjetovati: mjesečne uplate na sve dugove ne bi trebale premašiti 30% prihoda. Ali ovdje puno ovisi, zapravo, o prihodu. Ako je preostali novac dovoljan samo za hranu, putovanje i režije, to je razlog da preispitate cijenu kredita.
Kako izaći iz financijskih poteškoća
Napravite raspored plaćanja
To je osobito potrebno ako imate više kredita. Često kašnjenja nastaju zbog banalne nepažnje: na primjer, osoba je platila hipoteku, zatim je otišla na godišnji odmor i propustila rokove za potrošački kredit.
U takvoj situaciji trebali biste pažljivo pročitati sve papire koje ste dobili od banaka i ispisati ono bitno: iznos i rokove mjesečnih uplata, kao i datume obnove ugovora o osiguranju. Ako se bojite da se ne zabunite, instalirajte mobilnu aplikaciju koja gomila dugove. Na primjer, besplatna "Otplata kredita" dostupna je iu AppStoreu i GooglePlayu.
Usput, nemojte se opustiti nakon posljednje uplate banci. Mogu se pojaviti male nedovoljne uplate, na koje se s vremenom naplaćuju kazne. Stoga, nakon konačne uplate, posjetite zajmodavca i zatražite službeni papir za zatvaranje kredita.
Restrukturirati dug
Ako iz nekog razloga ne izvučete iznos mjesečnih uplata, možete se obratiti banci i pokušati dogovoriti promjenu uvjeta. Obično su ovo uvjeti otplate kredita, ali u nekim slučajevima može vam se ponuditi individualna shema. Na primjer, nekoliko mjeseci plaćajte samo kamate ili pretvorite kredit u stranoj valuti u ruske rublje.
Restrukturiranje termina pomoći će u ovom trenutku, ali to nije najprofitabilnija strategija: najvjerojatnije ćete preplatiti više nego što ste planirali. Stoga, čim se situacija s financijama popravi, počnite s otplatom kredita unaprijed.
Zatražite odgodu
U proljeće 2023. Državna duma prihvaćeno prijedlog zakona kojim se do kraja godine produljuju kreditni praznici za građane, samostalne poduzetnike te male i srednje poduzetnike. Banka može zamrznuti obvezna plaćanja na najviše 6 mjeseci ako su se prihodi dužnika smanjili za 30% ili više.
Praznici su predviđeni za sve vrste kredita izdane prije 1. ožujka 2022., no za svaki od njih odgodu je moguće zatražiti samo jednom. Ova prilika dostupna je onima čiji iznos kredita ne prelazi utvrđeni granice:
- Za potrošački kredit - 300 tisuća rubalja;
- Za kredit za auto - 600 tisuća rubalja;
- Za hipoteke - od 3 do 6 milijuna rubalja, ovisno o regiji u kojoj se nalazi nekretnina.
Refinancirajte stari kredit ili uzmite novi
Naravno, za otplatu dugova. To će pomoći ako niste imali kašnjenja u plaćanju: uz dobru kreditnu povijest banka može ponuditi bolje uvjete.
Refinanciranje je u biti refinanciranje: zatvorite stari dug i otvorite novi. Stoga, takva mjera troškovi uzeti u obzir u prvoj ili drugoj godini problematičnog kredita. Recimo da je rok dospijeća pet godina. Tri godine dužnik je uredno plaćao, a četvrte je nešto pošlo po zlu. Tijekom tog vremena većina je kredita već otplaćena, pa je vjerojatnost preplate prema novim uvjetima velika. Ponovno ćete početi otplaćivati tek primljeni zajam s kamatama, osim toga, mogu nastati dodatni troškovi, na primjer, za ponovno izdavanje dokumenata.
Usput, ako imate nekoliko kredita, tada ih tijekom refinanciranja ili podnošenja zahtjeva za novi kredit možete spojiti u jedan - lakše ćete kontrolirati troškove.
Refinancirati ili zatražiti novi kredit možete u bilo kojoj banci, a ne samo tamo gdje ste već podigli novac. Pronaći najbolje uvjete pomoći će vam "Čarobnjak za odabir kreditas Banki.ru. Zajedno s ponudama financijskih institucija dobit ćete primjere izračuna uzimajući u obzir stope, uvjete i mjesečna plaćanja. Osim toga, usluga će prikazati ukupnu preplatu, uključujući obračunate kamate.
Podignite kredit