7 životnih hakova koji će zaštititi vašu hipoteku od preplaćivanja

1. Odaberite optimalni rok kredita

Rok hipotekarnog kredita izravno utječe na iznos preplaćenih plaćanja: njegovim povećanjem povećava se i iznos koji se banci mora platiti za korištenje novca. To dovodi do ideje o uzimanju hipoteke na kraći rok. No, važno je ispravno procijeniti svoju sposobnost plaćanja. Ako ne otplatite hipoteku, iznos duga će se povećati zbog kazni. U nekim slučajevima banka može raskinuti ugovor o kreditu. No obično banke od prvog dana kašnjenja razgovaraju o trenutnoj situaciji s klijentom. U najgorem slučaju, suočit ćete se s tužbom s bankom i prodajom stana radi otplate duga.

Kako ne biste došli u tešku situaciju, bolje je uzeti hipoteku na razdoblje s maržom. Termin bi trebalo izračunati na temelju razumijevanja ugodnog financijskog tereta, tako da sredstva ostanu za normalan život i moguću višu silu. Mjesečna plaćanja ne bi vas trebala prisiliti da štedite na osnovnim potrebama: hrani, odjeći, rekreaciji. Uvijek ćete imati priliku otplatiti hipoteku prije roka, a istovremeno smanjiti iznos preplaćenih plaćanja.

2. Povećajte prvu ratu

Što je veći iznos koji deponirate u početnoj fazi, manji će biti iznos duga i preplate. Preplaćanje možete unaprijed izračunati pomoću posebne formule ili na hipoteku kalkulator.

Pretpostavimo da planirate kupiti stan za 10 milijuna rubalja. Želite dobiti hipoteku na 20 godina i spremni ste za početnu uplatu od 1 milijun rubalja. Po stopi od 10% godišnje, preplaćena pozajmica iznosit će više od 11,8 milijuna rubalja. Ako povećate početnu uplatu na 3 milijuna rubalja, tada će preplata biti manja - 9,2 milijuna rubalja. Ovo je preliminarni izračun, točni uvjeti hipoteke bit će vam dostavljeni u banci.

Banka početnu uplatu, zajedno sa zaposlenjem, visinom i stabilnošću prihoda, smatra potvrdom solventnosti klijenta. U tom slučaju prva rata ne ide banci, već se prenosi na prodavatelja, tvoreći zajedno s kreditom ukupnu vrijednost nekretnine. Neke banke nude podizanje hipoteke bez predujma, ali kamata za to zajam može biti veći ili će banka zahtijevati zalog nekretnine u kojoj već imate imovine.

3. Istražite hipotekarne programe

Moguće je smanjiti preplaćivanje kredita uz poticaje i subvencije. Na primjer, majčinski kapital možete upotrijebiti za početnu uplatu ili otplatu zajma. Ove godine možete dobitiMajčinski (obiteljski) kapital 483 tisuće rubalja za rođenje ili posvojenje prvog djeteta i 639 tisuća za drugo ili sljedeće.

Postoje povlašteni programi za vojsku, za obitelji s djecom, kao i za one koji žele kupiti stanove na selu ili na Dalekom istoku. Produžava se do 1. srpnja 2022. godineKako dobiti hipoteku uz državnu potporu po stopi od 7%? povlaštena hipoteka: zajam se može izdati po stopi do 7% godišnje. Maksimalni iznos kredita za sve regije sada je 3 milijuna rubalja.

Možete dobiti hipoteku za završeno ili u izgradnji stanovanje. Kupnja stana u fazi jame jeftinija je nego kada je kuća već puštena u rad. Istina, nećete ga moći odmah unijeti, a možda ćete morati istodobno ugasiti hipoteku i platiti najam stana. Unaprijed izračunajte je li ova opcija isplativa.

4. Odaberite prikladan sustav plaćanja

Hipoteku možete vratiti diferenciranim uplatama ili rentama. S diferenciranim sustavom, veličina plaćanja postupno se smanjuje. Najveći financijski teret pada na prve godine hipoteka. Uz anuitet, plaćanja ostaju nepromijenjena tijekom cijelog roka kredita, ali će konačna preplata kredita biti veća.

Možete unaprijed izračunati mjesečna plaćanja za kalkulator. Pretpostavimo da planirate uzeti hipoteku za 7 milijuna rubalja na razdoblje od 20 godina uz 10% godišnje. Uz anuitet ćete morati platiti 16,2 milijuna rubalja, odnosno preplaćena kamata doseći će 9,2 milijuna rubalja. U tom će slučaju mjesečna uplata biti fiksna tijekom cijelog razdoblja hipoteke - 67,5 tisuća rubalja.

S diferenciranim sustavom bit će potrebno platiti 14 milijuna rubalja, preplata će biti 7 milijuna rubalja. No prve uplate po zajmu dosegnut će 88 tisuća rubalja.

Banke češće koriste rente. Diferencirani sustav plaćanja prikladan je za one koji su dobro upućeni u financije i mogu platiti u prvim godinama hipoteke maksimalni doprinosi u pozadini troškova za popravke, kupnju namještaja, iznajmljivanje stanova (ako se stan kupuje u zgradi u izgradnji). Također, zajmoprimac mora uzeti u obzir da će se iznos mjesečnih plaćanja prema diferenciranom sustavu stalno mijenjati, pa će biti teže planirati obiteljski proračun.

5. Plaćajte prije roka

Postoji nekoliko mogućnosti za otplatu hipoteke prije roka.

• Smanjite rok kredita. Pomaže u povećanju dijela redovne uplate, čiji je cilj otplata duga po glavnici, te smanjenju udjela kamata.
• Smanjite mjesečnu uplatu. Uvjeti kredita ostaju isti, a stanje glavnice duga raspoređeno je na to razdoblje. Većinu mjesečne uplate obračunavaju kamate, a manji dio glavnica duga.
• Koristite kombiniranu opciju. Pomoću nje možete smanjiti i rok hipoteke i veličinu plaćanja.

Isplativije je skratiti rok kredita, jer ćete na kraju manje preplatiti kamate. No smanjenje redovne uplate sigurnije je: ako prihod odjednom padne, bit će vam lakše otplatiti banku. Najbolja opcija za mnoge bit će kombinirana shema. Na primjer, možete uplatiti određeni iznos prije roka, smanjujući mjesečnu uplatu, ali zatim nastaviti plaćati hipoteku u istom iznosu kao i prije. Time će se smanjiti i obvezno plaćanje i rok otplate kredita.

6. Refinancirajte svoju hipoteku

Refinanciranje je registracija novog kredita za otplatu starog. Zahvaljujući njemu možete dobiti najbolju kamatu i time smanjiti veličinu mjesečne uplate. Igra vrijedi svijeće ako je razlika u stopama najmanje 1%. Ponekad, da biste otvorili novi kredit i otplatili stari, morate platiti premije osiguranja, bilježničke usluge itd. Nakon svih izračuna moglo bi se pokazati da je isplativije ne sklapati novi ugovor.

U nekim bankama, na primjer, postoji privremena nadoplata na kamatnu stopu za refinanciranje - za razdoblje ponovne registracije kolaterala u korist novog vjerovnika. Ovaj proces može potrajati 2-3 mjeseca, tijekom kojih će vam se naplatiti povećana uplata.

7. Ostvarite odbitak imovine

Prilikom kupnje nekretnine možete vratiti do 13% vrijednosti zbog odbitka imovine. Svaka osoba može se jednom prijaviti za porezni odbitak, ovisno o ograničenju. Maksimalni iznos za izračun porezne olakšice za izgradnju ili kupnju nekretnine je 2 milijuna rubalja, čak i ako je vaša vrijedila više. To jest, možete vratiti 260 tisuća rubalja. Ako ste stan kupili za manje od 2 milijuna rubalja, tada se neiskorišteni saldo može prenijeti na drugi objekt.

Također se možete prijaviti za porezni odbitak za kamate plaćene na hipoteku. Ovdje je granica veća - 3 milijuna rubalja. Odbitak će biti 390 tisuća rubalja. U tom se slučaju neiskorišteni saldo ne može prenijeti na drugi objekt.

Ukupno, pri kupnji nekretnine u hipoteci, možete vratiti do 650 tisuća rubalja. Porezni odbitak može se izdati pod uvjetom da primate bijelu plaću i plaćate porez na dohodak po stopi od 13%. Odbici ne mogu premašiti iznos plaćenog poreza na dohodak. Na primjer, ako ste u godinu dana u proračun dodali 100 tisuća rubalja, odbitak ne može biti veći od ovog iznosa. No, bilanca se može prenijeti na sljedeću godinu.

U nekim je slučajevima nemoguće izdati odbitak imovine: na primjer, ako je stan kupljen na teret majčinskog kapitala ili proračunskih sredstava.