Što je potrošačka kreditna zadruga i zašto je potrebna

Koje je značenje kreditne potrošačke zadruge

Ovo je dobrovoljni sindikatSavezni zakon od 18.07.2009. Br. 190-FZ građana i / ili pravnih osoba koja je stvorena kako bi zadovoljila financijske potrebe svojih članova. Može se oblikovati prema teritorijalnom, profesionalnom ili drugom principu. Na primjer, biti sindikat željezara ili stanovnika Murmanska.

Pojednostavljeno, potrošačka kreditna zadruga (CCP) vrsta je fonda za uzajamnu pomoć: svi su bačeni u zajednički kotao. Oni kojima treba novac uzimaju malo od njega, a zatim ga vraćaju. Zapravo (i po zakonu), naravno, sve je složenije.

Kako funkcionira potrošačka kreditna zadruga

Kapital KPC-a formira se iz članarine. Oni su nekoliko vrsta:

• Uvodni. Njihovo značenje jasno je iz imena: unose se pri ulasku.
• Članstvo. Plaća se povremeno u skladu s najmom: jednom mjesečno, tromjesečno, godišnje.
• Udio. Ti su ulozi obvezni u fiksnom (obično malom) iznosu i dobrovoljni - prema nahođenju dioničara.

Prve dvije su obično male svote i uglavnom se troše na administrativne troškove. U poslu, odnosno za izdavanje

krediti, postoje dionice. Štoviše, veći dio kapitala formira se dobrovoljnim ulaganjima koja se zadruzi daju pod interes. KPC također može privući novac od kreditnih institucija i pravnih osoba, ako imaju takvu priliku u povelji.

Kako bi formirao postotak za štediše, KPC izdaje i zajmove s kamatama. Zadruge mogu isključivo posuđivatiSavezni zakon od 18.07.2009. Br. 190-FZ njezini članovi. U tom slučaju povrat se može izvršiti jamstvom ili zalogom, uključujući nekretnina.

Zadruge također mogu ulagati novac dioničara, ali uz ograničenja. Dozvoljeno im jePravilnik Banke Rusije od 24. rujna 2015. br. Broj 3805-U ulagati u vladu vrijednosnim papirima, držati na bankovnim depozitima ili pozajmljivati ​​zadruge drugog reda (to su udruge čiji su članovi samo CPC).

Potrošačka kreditna zadruga je neprofitna organizacija čiji osnovni cilj nije ostvarivanje dobiti, već podrška dioničarima. Stoga KPK nema pravo, na primjer, trgovati ili stvarati industriju. Ali općenito, nije mu zabranjeno baviti se drugim vrstama aktivnosti, osim uzajamne financijske pomoći, ako su one sadržane u povelji.

Što trebate znati o potrošačkoj kreditnoj zadruzi

Što je s novcem

Interes za PDA obično je veći nego kod banke - i za kredite i za depoziti. Obećani povrat potonjeg ograničen je zakonom i ne može premašiti ključnu stopu pomnoženu s 1,8Osnovni standard za kreditnu potrošačku zadrugu za obavljanje transakcija na financijskom tržištu (sada je 7,65%). Ali za kredit osiguran nekretninom, ograničenje je 17%Odbor direktora Banke Rusije donio je odluku o utvrđivanju maksimalne kamatne stope na zajmove koje daju kreditne potrošačke zadruge. Stoga je isplativije položiti novac u zadrugu nego posuđivati ​​novac - uzimajući u obzir rizike, ali o tome kasnije.

Uzeti na kredit ne bilo kojiPravilnik Banke Rusije od 28. prosinca 2015. br. Br. 3916-U "O brojčanim vrijednostima i postupku izračuna financijskih standarda kreditnih potrošačkih zadruga" iznos. Maksimalno je:

• 50% obujma izdanih zajmova ako su dioničari do 100 ljudi, a KPC postoji manje od šest mjeseci;
• 20% ako ima manje od 200 dioničara;
• 10%, ako su dioničari od 200 do 3000;
• 7%, ako su dioničari od 3.000.

Postoje i ograničenja u iznosu novca koji može uložiti jedan dioničar. Gornja granica:

• 50% prikupljenog iznosa, ako su dioničari do 100 ljudi, a PDA postoji manje od šest mjeseci;
• 25% ako ima manje od 200 dioničara;
• 20%, ako su dioničari od 200 do 3.000;
• 15%, ako su dioničari od 3.000.

Što je s upravom

Poanta potrošačke kreditne zadruge je da su svi članovi jednaki. Njihovi su glasovi jednaki bez obzira na iznos položenog iznosa. Sve važne odluke donosi glavna skupština dioničara, gdje je jedna osoba jedan glas. Sukladno tome, članovi zadruge uvijek mogu biti svjesni što se u njoj događa - idealno, naravno. Oni odlučuju gdje će poslati godišnji dobit KPC, ako postoji: podijeljen između dioničara ili se koristi za povećanje kapitala.

Između generalnih skupština zadruga je u rukama odbora koji se bira između dioničara na razdoblje od najviše pet godina. Prihvaća i isključuje članove, priprema opće naknade i tako dalje.

Kakvi su rizici

To je logično pitanje kada je novac u pitanju: neće li biti tako da jednog dana svi jednostavno nestanu, a dioničari ostanu bez ičega. Da se to ne dogodi u zakonu postoji nekoliko razina zaštite.

Prvo, Središnja banka nadgleda aktivnosti kreditnih potrošačkih zadruga. Vodi registarRegistri CPC, koji sada uključuje gotovo 1.400 aktivnih organizacija. Također postoji popis zadruga u procesu reorganizacije ili likvidacije, koje više ne postoje. Ako Centralna banka primijeti da CCP krši zakon, može intervenirati.

Drugo, svaka zadruga mora biti član samoregulirajuće organizacije. Njihov registar također vodi Centralna banka. Tamo je raspoređeno najmanje 0,2% prosječne godišnje vrijednosti imovine. Ako KPC bankrotira, dioničari mogu dobiti naknadu. Istodobno, doprinose ne osigurava agencija za osiguranje depozita, kao što to čini kod bankovnih depozita.

Treće, sama zadruga mora imati zračni jastuk - postotak kapitala koji uvijek mora ostati na računima. Njegova veličina ovisiPravilnik Banke Rusije od 28. prosinca 2015. br. Br. 3916-U "O brojčanim vrijednostima i postupku izračuna financijskih standarda kreditnih potrošačkih zadruga" iz broja dioničara:

• 2% za KPK s manje od šest mjeseci postojanja i manje od 100 članova;
• 4% - ako su dioničari manji od 200;
• 5% - ako ima više od 200 dioničara.

Ali, nažalost, sve to ne garantira da je novac siguran i da će se članovima zadruge vratiti u sto posto. A glavni rizik je naletjeti financijska piramidamaskiran u PDA. Stoga je važno barem provjeriti je li zadruga u registru Središnje banke i dio je samoregulacijske organizacije. Vrtoglavo visoka isplativost trebala bi biti alarmantna - jednostavno nema odakle doći u legalno funkcionirajućem PDA-u. Još jedan znak upozorenja za preagresivno oglašavanje.

Pita Centralna bankaRegulator upozorava: nemojte brkati PDA s potrošačkim društvom također ne brkaju potrošačke kreditne zadruge s potrošačkim društvima. Potonji se u velikoj mjeri preklapaju s CCP-om, samo uzajamna financijska pomoć nije njihova glavna aktivnost. Mogu izdavati zajmove, ali ne više od četiri puta godišnje.

I još nešto: dioničari su zajednički odgovorni za aktivnosti zadruge. Dakle, ako ode na negativni teritorij, situaciju će se morati ispraviti dodatnim doprinosima.

Kakve su mogućnosti

Svaki član zadruge ima pravo dobiti novčanu pomoć kad mu zatreba. To je smisao ujedinjenja. Istodobno, nitko nije prihvaćen kao dioničar - barem ako je PDA normalan. Odluku za svakog člana donosi odbor, ako je to predviđeno poveljom, ili svi dioničari zajedno.

Sukladno tome, ako član zadruge želi uzeti zajam, prilično mu je lako to učiniti. Za razliku od banke, PDA neće proučavati kreditna povijest, zahtijevaju ogromnu količinu informacija. Međutim, zadruge morajuSavezni zakon od 18.07.2009. Br. 190-FZ podatke o zajmu prenijeti barem jednom kreditnom uredu. Dakle, to može utjecati na buduće odnose s bankom.

Za one koji ulažu novac, profitabilnost je veća nego kod pologa u banci. Takvi su i rizici.

Kako se pridružiti potrošačkoj kreditnoj zadruzi

Pojedinci stariji od 16 godina mogu postati članom KPKSavezni zakon od 18.07.2009. Br. 190-FZ godine ili pravna osoba. Trebate pronaći zadrugu i napisati molbu za prijam njenim članovima. Ako se kandidatura odobri, izvršit će se upis u registar dioničara. I novokovani član CPC-a dobit će dokument koji to potvrđuje.

Sam postupak je vrlo jednostavan, ali važno je ne naletjeti na njega prevaranti. Na što treba paziti, napisano je u dijelu teksta o rizicima.

Kako otvoriti kreditnu potrošačku zadrugu

1. Pronađite potencijalne članove

Da biste stvorili PDA, trebateSavezni zakon od 18.07.2009. Br. 190-FZ najmanje 15 građana ili najmanje pet pravnih osoba. Ako su obojica članovi, ukupno ih treba biti sedam.

2. Dođi s imenom

Imajte na umu: ako među članovima postoji pravna osoba, naziv ne može označavati „građansku zadrugu“.

3. Napišite povelju

Dokument mora sadržavati sve uvjete rada PDA-a. Koje - pogledajte u članku 8Savezni zakon od 18.07.2009. Br. 190-FZ zakon o kreditnoj suradnji. Povelja je glavni dokument organizacije, pa ju je najbolje pripremiti s pravnikom.

4. Provesti konstituirajuću skupštinu

Osnivači moraju protokolom donijeti odluku o osnivanju kreditne zadruge, odobrenju povelje i drugim dokumenti, formiranje organa KPK.

5. Prikupite prvi dio doprinosa od dioničara

Prije registracije, članovi CPC-a moraju u svoj fond prenijeti najmanje 10% početnog udjela u dionicama.

6. Platite državnu pristojbu

Njegova veličina je 4.000 rubalja. Pojedinosti je bolje provjeriti u FTS podružnici u kojoj ćete registrirati PDA. Mora odgovarati pravnoj adresi organizacije.

7. Obratite se Federalnoj poreznoj službi

U poreznu službu morate ponijeti sljedeće dokumente:

• zahtjev za državnu registraciju u obrascu Broj R11001;
• čarter;
• zapisnik konstituirajuće skupštine;
• potvrda o plaćanju državne dažbine.

To možete učiniti osobno, putem MFC-a, poštanski slanjem ili putem javnog bilježnika. Odluka o registraciji u Federalnoj poreznoj službi mora se donijeti u roku od tri dana.

8. Pridružite se samoregulacijskoj organizaciji

To je preduvjet, zato se pobrinite za to.

Kako likvidirati kreditnu zadrugu

Djelatnosti KPK mogu se prekinutiSavezni zakon od 18.07.2009. Br. 190-FZ obvezno odlukom suda ili dobrovoljno odlukom skupštine dioničara. Zadruga se dužna povući ako u roku od šest mjeseci ima manje članova nego što je propisano zakonom.

Kad se donese odluka o likvidaciji, KPK prestaje s radom i ne može prihvatiti novac ili izdavati zajmove. Tada se imenuje likvidacijska komisija (u slučaju dobrovoljnog zatvaranja to čine osnivači). Njene odgovornosti uključuju procjenu imovine zadruge i nagodbe s vjerovnicima.

Ostajući nakon toga novac podijeljeni između dioničara proporcionalno njihovim ulaganjima. I unosi se u Jedinstveni državni registar pravnih osoba da organizacija više ne postoji.