Kako ćete znati da je vrijeme za napraviti refinanciranje kredita
Kako Postati Bogat Edukativni Program / / December 19, 2019
Kredit može biti manje teških smanjenjem kamatne stope i mjesečni iznos uplate. Takva prilika došla, jer je središnja banka snižava ključne kamatne stope - onaj na kojem posuđuje poslovnim bankama. Niža stopa za banke, smanjiti stopu za vas. Dakle, jeftinije hipoteka i potrošački krediti. U prosincu 2014. ključna stopa dosegla 17%O ključnim stope Banke Rusije i ostalih mjera Banke RusijeA 9 veljača 2018 pao na 7,5%Banka Rusije odlučila je smanjiti ključne kamatne stope za 25 bp na 7,50% godišnje.
Ako ste uzeli kredit u trenutku kad su ulozi bili najviši, možete ga refinance sada.
Što je kredit refinanciranje
Refinanciranje - dobiva novi kredit za isplatiti postojeće. Uz ovaj novi kredit izdan po povoljnijim uvjetima (smanjuje stopu). Zbog toga, možete:
- Smanjite mjesečne uplate (s očuvanjem pojma kredita).
- Skratiti rok kredita (uz očuvanje kreditnog opterećenja).
- Da bi se dobila dodatna sredstva za postojeći kredit (mjesečna plaćanja neće se povećati).
Nemojte brkati refinanciranje i restrukturiranje - revizija postojećih kreditnih uvjeta. Refinanciranje je potrebno da spasi restrukturiranje - u cilju smanjenja kreditnog opterećenja, ako ne možete vratiti. U prvom slučaju, možete ići na bilo kojoj banci u sekundi - samo onaj gdje je uzeo kredit.
Možete refinance nekoliko kredita. Na primjer, hipoteka, Auto krediti i kreditne kartice dug. Oni su ujedinjeni u jednu, što čini ukupnu uplatu i jednu okladu. Sada plaćate samo jednom za jedan kredit umjesto više plaćanja na različitim bankama. Neke banke refinanciranje kredita do tri, neki pet. To sve ovisi o uvjetima.
Refinance kredita u istoj banci u kojoj ste ga uzeti, ali je vjerojatno da će biti odbijen. Nema potrebe da se smanji kamata banke na kredit i izgubiti profit. U tom slučaju, kredit će se refinancirati u drugoj banci. Odaberite jedan gdje se nude najbolje uvjete.
Ona radi kao što je ovaj. Ostavite zahtjev za refinanciranje. Njezinu korist, a nova banka će prenijeti iznos svog duga i dalje je banka u kojoj ste prvotno uzeo kredit. Pišeš zahtjev za prijevremenu otplatu prethodnog banke, dobiti potvrdu o zatvaranju kredita, i to prolazi u novu banku. Nakon toga, plaćate kredit, kao i obično, samo da drugoj kreditnoj instituciji.
Što posuđuje refinance
Možete refinance bilo koji zajam: potrošača, auto kredit, hipoteka, kreditne kartice, debitne kartice s prekoračenje. No, nisu sve banke nude takav izbor, neki samo rad s potrošačke i auto kredite.
Postoje ograničenja na iznos, ali svaka banka ima svoje uvjete. Nisu sve banke refinancirati devizni krediti.
Banke refinancirati samo one kredite za koje je podnositelj zahtjeva redovno plaća. Usluga može biti odbijen ako se kasni s isplatama zadnjih 6-12 mjeseci.
Banka ne želi igrati s nepouzdanih klijentima, što će odgoditi plaćanje ili ne platiti. Dakle, morate imati dobru kreditne povijesti.
Drugi uvjet je kreditna ne bi trebalo biti novo (što ga je prije najmanje šest mjeseci) i ne smije završiti u narednih 3-6 mjeseci.
Kada vam je potreban kredit refinanciranje
1. Ako imate više kredita
Postupak refinanciranje učinio više kredita s jedne uplate i jednu kamatnu stopu.
2. Ako se hipoteka s visoke kamatne stope
Prije toga, prosječna stopa na hipoteku je 12-15% godišnje, što je pala na 9,95% u listopadu 2017. godine. U tom slučaju, refinanciranje je koristan jer plaćati za dugo vremena, pa čak i smanjenje stope od 1,5% će vam omogućiti štedite.
3. Ako imate hipoteku ili kredit monetarne valute
Zbog rasta dolara i eura devizne kredite umjesto profitabilan čelika teret. Uz refinanciranja, možete sniziti kamatne stope, smanjiti količinu mjesečnog plaćanja ili napraviti kredit Rublev.
4. Ako postojeći kredit vam je potrebno bez novca
Kada refinance zajam se može po izboru pitati banci određenu količinu. U pravilu, to je 50-100 rubalja. Pretpostavlja se da je smanjenje mjesečne rate plaćanja neće povećati, iako se ona može povećati kredita pojam.
5. Ako želite smanjiti mjesečne uplate, ali su spremni platiti kredit za duže
Ovo nije najbolja mjera: povećanjem kredita pojam plaćate više interesa banke, a time i preplatiti. Ali ako shvatite da ste ga pronaći teško platiti kredit, Možete ga refinance: kamatna stopa će biti niža, mjesečna uplata se smanjuje, a rok otplate će se povećati.
Ono što treba obratiti pozornost
Ako ste platili veliki dio kredita, onda refinanciranja ne isplati. Čak i ako imate da se smanji stopa na kredit, to je vjerojatnije da neće pobijediti.
To je zato što, prvo platio kamate na kredit, a tek onda na iznos glavnice. Ako refinance zajam, koju će platiti kamate opet, umjesto da glavni dug.
Ako je kredit na pet godina i da je ostalo da plati 1,5-2 godina, refinanciranje se ne isplati.
Kada refinanciranja hipoteka u novoj banci postoje dodatni troškovi: procjena nekretnina, izvadak iz BTI i kuća registar, javnobilježničke pristojbe.
Dodatni troškovi nastaju i reosiguranje. Ako refinance hipoteka ili auto kredita u drugoj banci, morat ćete kupiti novi osiguranja ili obnoviti stare (ako društvo za osiguranje ima akreditaciju u novoj banci). Iznos osiguranja može se povećati za nekoliko tisuća mjesečno, što znači da su koristi od refinanciranja će se smanjiti ili čak nestati.
Prije nego što možete koristiti za refinanciranje, izračunate hipoteka plaćanja pod novim kamatnu stopu, uzimajući u obzir dodatne troškove.
Ako refinance kredita u istoj banci koja ga je izdala, troškovi će biti manje. Dakle, ako vaša banka vas ne u pozajmljivanje kako bi dobili odobrenje u drugoj kreditnoj instituciji. Uz ovo rješenje, vratiti u svoju banku i pitaj za kredit za refinanciranje. To pokazuje ozbiljnost namjere, a usluga može odobriti. Inače, banka će izgubiti kupca, a to je u svoju korist.
Također, imajte na umu da kada refinanciranje može povećati kredita pojam. Što je veća, to je još gore za vas. Za sedam godina koju će platiti više interesa nego pet, čak i ako je prvi rate kredita će biti niža.
Ako refinance zajam, bolje je zadržati svoje mjesečne uplate na istoj razini: tako da se smanji kredita pojam i kamata na banka je manje, ali isto tako brzo dobili osloboditi od kredita.
Prije refinanciranje izdanja, navesti detalje: da li je za refinanciranje komisije za prijenos sredstava s novom bankom do starog banke, kazne za prijevremenu otplatu kredita u staroj banci.
Na primjer, ako dogovoriti refinanciranje zatvoriti pet kredita u različitim bankama, onda možete uzeti pet puta proviziju za prijenos novca, odnosno pet puta kazne za prijevremenu otplatu.
Kako izračunati da li je koristan zajam refinanciranja
Točne brojke koje dobiješ samo u banci, podnošenjem zahtjeva za refinanciranje. Uzorak podataka se može pristupiti pomoću online kalkulatore.
Recimo da imate 500 000 rubalja za tri godine na 24% godišnje, izračun shema - renta (jednak iznos uplate svaki mjesec). Za tri godine te će dati banci 706 191 rublje.
Nakon godinu dana isplate se odlučite za refinanciranje kredita (12 isplata već prenose, za godinu koju dati banci 235 392 rubalja, stanje duga - 371 024 rubalja). Za taj iznos mora se izračunati refinanciranja.
Banka X ponude za refinanciranje na 19% godišnje za dvije godine. Ulazimo podatke u kalkulator. Mjesečne naknade su smanjene od 19,616 do 18,651 RUB RUB. U dvije godine, koju će platiti za novi kredit 447,629 rubalja.
Prije toga ste već platili banka je i dalje 235 392 rubalja. Ispostavilo se da je u ukupno će vam dati 683 021 rubalja. Ako plaćate na stari kredit, to će dati 706 191 rubalja. Ukupno dobit će 21 170 rubalja.
Ova prednost, bez obzirom na moguće provizije i druge troškove. Oni moraju naučiti o banci.
Koji dokumenti su potrebni
Za kredit u novoj banci refinanciranja potrebno je prikupiti standardni set dokumenata:
- Putovnica.
- Drugi identifikacijski dokument (TIN snils, putovnica, vozačka dozvola, debitna ili kreditna kartica bilo koje banke, MHI politika).
- Račun dobiti i gubitka 2-PIT.
- Kreditni sporazum.
- Izjava.
Banka može zatražiti dodatnu pomoć kako bi potvrdili informaciju.
rezultati
Refinanciranje - dobar bankarstva. Možete ga koristiti štedite i platiti banka je manje, ali važno je da ga pravilno koristiti.
- Hipoteka refinance je korisno ako je stopa će biti manja od najmanje 1,5%.
- Hoće li refinancirati samo one kredite koji još nisu platili veliki dio interesa.
- Pokušajte ne da se poveća rok kredita: mjesečno će plaćati manje, ali na kraju će banke više.
- Nužno očekivati da refinance kredita, uzimajući u obzir dodatne troškove i provizije.