Sve što trebate znati o mikrokredita: Vodič za kredite „platiti”

Što je mikrokreditna?

Mikrokreditna ili mikrozaom - gotovo isti kredit, samo malo. I uzeti ga za dugo. Izdao je samo u rubaljaSavezni zakon „Na mikrofinanciranje i mikrofinanciranje organizacije” od 02.07.2010 broj 151-FZ.

Tradicionalno razumjeti mikrokreditne kredit u iznosu od 30 tisuća rubalja za do 30 dana. Ovaj takozvani kredit „platiti” ili PDL (payday zajam).

Međutim, nije utvrđena je opseg tih zakona. reguliratiSavezni zakon „Na mikrofinanciranje i mikrofinanciranje organizacije” od 02.07.2010 broj 151-FZ Samo maksimalna veličina mikro-kredita izdanih pojedincima: ona ne može premašiti milijun rubalja za mikrofinanciranje tvrtki i 500 tisuća za mikrokredita (o tome se razlikuju, dolje).

Osim toga, pitanje mikrokreditiranje i pravne osobe - ali ne više od 5 milijuna rubalja.

Onda što mikrokreditiranje razlikuju od konvencionalnih kredita?

Prije svega, kamatna stopa - to microlending je puno veći, a to je ovdje povezana s ništa. normalan

krediti izdane od strane banaka, mikro-kreditima - MFI. Te institucije imaju drugačiji status, a njihovo djelovanje regulirano različitim zakonima. Plasmani kod drugih banaka su puno stroži: njihov rad je licenciranSavezni zakon „o bankama i bankarstvo aktivnost” od 1990/12/02 № 395-1.

U tom smislu, banke su oprezni da odaberete kome dati kredit: morate potvrditi prihoda, studija kreditne povijesti. MFI također pružaju kredite lakše, uključujući i one koji su banke odbijen točno.

Rizik da se novac neće vratiti na vrijeme za organizaciju, je visoka, ali to nadoknađuje s velikim zanimanjem. Osim toga, mikrofinanciranja institucije, čak i blagotvorno za kupca je odgođeno plaćanje.

Usporedimo prosječnu tržišnu vrijednostInformacije o prosječnim vrijednostima ukupnih troškova potrošačke kredite ukupna cijena potrošačkih kredita utvrđuje središnje banke, za kredite sa sličnim uvjetima:

Cjelokupni trošak kredita određuje se na dan sklapanja ugovora temelji se, koliko dužnik ima novac potrošiti na uzimajući u obzir povezane troškove u obliku osiguranja, i slično. Podaci Centralne banke, kao i za sve srednje vrijednosti pokazuju samo grubu sliku. Ali čak i tako, razlika u uvjetima kredita je očigledan.

Na primjer, što se na 80 tisuća godišnje u banci i MFI. U prvom slučaju potrebno je vratiti nešto više od 93 tisuća u sekundi - 200 tisuća. To je grube kalkulacije, jer ne postoji dodatni ulaz, ali su rječit.

banke koristan na pitanje dugoročne kredite, kao i niske kamatne stope, jedva dobili dobit, ako su dati izričita kredita. MFI mikrokreditiranje je koristan zbog visoke kamate na njih.

Tj MFI se ne odnose na banke?

Ustanove za mikrofinanciranje može raditi bez licence. Oni smiju imati manji temeljni kapital, ne mogu privući depozite od javnosti na tradicionalnom scenariju i obavljati većinu financijskih transakcija koje su dopuštene banaka.

MFI su podijeljeni u mikrofinanciranje i mikrokreditnih društava. Za potrošača, to je vrijednost jedne razlike između njih: bivši može pružiti klijentima s do 1 milijuna, drugi - do 500 tisuća rubalja.

No, postoje i druge, manje značajna razlika za kupca. Na primjer, veličina čarter kapital za mikrofinanciranje tvrtke ne bi trebao biti manji od 70 milijuna, to je mogu podići novac od pojedinaca koji nisu osnivači u obliku ulaganja - ali ne manje od 1,5 milijuna.

Svi mikrofinanciranje i mikrokreditnih društava uključenih u registarDržavni registar mikrofinanciranje organizacijaKoji vodi središnje banke. On prati jesu li ili nisu u skladu s pravilima prava.

Ako mikrokreditiranje takvim nepovoljnim uvjetima, zašto oni uzeti?

Dobiti ih je mnogo lakše nego konvencionalne zajmove banaka. Ne trebate potvrdu o plaći i pristojan kreditne povijesti.

U izjavi banka za kredit za neko vrijeme, razmatranje i donošenje odluka - odobriti ili odbiti. MFI obično odobrava kredit bez provjere solventnost i jednom - dovoljno je imati putovnicu i želju da se kredit.

Gennady Loktev

Cijela ideja mikrokredita nije tako loše. To je izlaz za one koji hitno treba novac i koji su spremni da ih brzo vratiti. Na primjer, trebate skupe lijekove i plaće u samo dva dana. Uzmete mikrokredita i vratiti sljedeći dan - čak i sa velikim preplatu posto umjereno.

Mikrokreditna je alat, učinci ovise o tome kako ga koristiti.

Problemi počinju kada mikrokreditiranje zloupotrebljava. Ovdje su uobičajene situacije:

1. Osoba ne može platiti za hipoteku, i to traje microloan nositi novac u banku. Kao rezultat toga, on će morati nastaviti plaćati i za hipoteku, a za microloan. A šanse su da će imati sredstva na obje premije oštro smanjen. Sljedeći mjesec, nije imao dovoljno novca za dvije isplate. On će izabrati, da bi novac za stan, tako da ne izgubiti, ili pripisati MFI. Bez obzira na odluku on nije uzeo, situacija se izmiču kontroli, a visok rizik da će se dug i dalje rasti kao gruda snijega.
2. Čovjek je izgubio posao, pa potrebno microloan „Za život” - ne gladovati isto za njega. Strategija neuspjeh: ne postoji ništa vratiti, jer prihodi ne očekuje, te s novcem od rada s nepunim radnim vremenom je logičnije da kupimo hrane.
3. Čovjek treba sumu, ali banke su ga odbili. On uzima kredit u institucije za mikrofinanciranje, ne obraća pažnju na to koliko će mu to koštati učiniti kredita.

Kao rezultat toga, dug raste po microloan, i platiti ga najprije postaje teško, onda - to je nemoguće. Sada Rusi imaju gotovo 40 institucija za mikrofinanciranjeBCI je nazvan volumen dospjelih dugova Rusima MFI milijardi rubalja. Jedan od glavnih razloga za ovu situaciju - niska financijska pismenost stanovništva.

Pa što, ljudi su krivi, a MFI učiniti s njom?

Mikrofinansijske organizacije „Help” ljude da čine pogrešne financijske odluke. Oglasi zabludu često uvode, od kojih će potencijalni klijenti rade pogrešne zaključke.

Na primjer, oni pišu velikim slovima da bi kredite po kamatnoj stopi od 0,5%. O istom, da je interes obračunava se dnevno, a ne godine, zabilježene su u malom tipa - s jedne strane, Zakon o oglašavanjuSavezni zakon „Na Oglašavanje” iz 13.03.2006 broj 38-FZ Ja sam bio cijenjen i, s druge strane, malo ljudi će ispitati s povećalom klasificirana.

A ako je dug MFI nisu spremni za susret kupcima - Za razliku od banaka, koje pružaju mogućnost restrukturiranje kredita ili odgodu plaćanja.

Svrha MFI - dati malu količinu i dobiti pristojan profit. Dakle, to je prednost kada se zbog kašnjenja „kapanje” dodatne kamate. U najboljem slučaju, bit će ponuđeno produljiti razdoblje otplate duga plaćajući za to kasnije.

Gennady Loktev

No potpisao ugovor za microloan još samih ljudi.

A država ne čini ništa kako bi se spriječilo ovo?

Pokušaji da se ograniči iznos duga poduzeti. Dakle, prvi ograničenja na rast duga nije. Dana 29. ožujka 2016 preplatu microloan termin ne bi trebalo biti do jedne godine je više od četiri putaSavezni zakon 29. prosinca 2015 № 407-FZ „o izmjenama i dopunama određenih zakonodavnih akata Ruske Federacije i poništava pojedinih odredbi zakonskih akata Ruske Federacije” Veličina duga.

Dana 1. siječnja 2017 preplaćenih iznosa ograničene tri putaO zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinaca u provedbi povratka dospjelih aktivnosti dug i o izmjenama i dopunama Zakona Savezne „Na mikrofinanciranje i mikrofinanciranja organizacije " Veličina duga. Kamatna kasno tako naplaćuje samo na dugovanja. No, oni ne mogu biti veći dug više nego udvostručio. Ova pravila vrijede za sve one koji su se microloan od 1. siječnja 2017 do 27. siječnja 2019.

Za ugovorima koji su na snazi ​​od 28. siječnja 2019 uvedena novaSavezni zakon 12.27.2018 broj 554-FZ „o izmjeni savezni zakon„na Potrošački kredit (kredit) „i savezni zakon” Na mikrofinanciranje aktivnosti i Mikrofinansijske Organizacije " ograničenja. Za potrošačke kredite do jedne godine, uključujući mikro-kredita preplate ne može prelaziti iznos kredita je više od 2,5 puta. Čim ukupnog duga dosegne tu brojku, zakon zabranjuje punjenje kamate, novčane kazne i kazne.

Ako posudio 10 tisuća, povratak neće imati više od 35 tisuća.

Dana 1. srpnja 2019 ograničenje će biti jednaka dva puta iznos kredita, ali s 1. siječnja 2020. godine neće premašiti iznos kredita je više od 1,5 puta. Ograničena, a kamatna stopa: 1,5% po danu od 28. siječnja, manje od 1% - od 1. srpnja.

Ova ograničenja ne odnose se na kredite i do 10 tisuća rubalja, a za do 15 dana. Za takve kredite interes i kazna se ne naplaćuje kada je preplaćeni iznos će biti 30% od iznosa kredita. Ali možete biti novčano kažnjen za kašnjenje od 0,1% na dan odmora udio duga.

Moguće je uzeti kredit i ne žuriti njegov povratak?

Dakle, ne definitivno ne isplati. Iako je rast duga i ograničena zakonom, posljedice neplaćanja i dalje će biti. Evo što to može biti opasno.

Loše kreditne povijesti

Informacije o mikrokreditiranje se prenosi na kredit ured. Ako ne vratiti novac na vrijeme, to će se odraziti na nju, a iznos kredita na niske kamatne stope banaka će biti zaboravljena. Najmanje 10 godina nakon povratka duga, a podaci neće ići u arhivu.

Poznavanje ovršitelja

MFI može pokušati vratiti dugove putem sudova. Ako je odluka bit će donesena u njegovu korist, a ovršiteljiSavezni zakon „Na ovršni postupak” iz 02.10.2007 broj 229-FZ uhititi računa, opisuju i prodaje imovine. Osim toga, nećete biti u mogućnosti putovati u inozemstvo.

Komunikacija s kolektorima

Ustanove za mikrofinanciranje aktivno koriste usluge kolektori - tako da dužnici mikrokreditiranje zaštićeniSavezni zakon „Na zaštitu prava i legitimnih interesa pojedinaca u provedbi aktivnosti za povratak kasni dug i o izmjenama i dopunama Zakona Savezne „Na mikrofinanciranje i mikrofinanciranje organizacije” od 03.07.2016 № 230-FL od nametljivih poziva i posjeta posebnim zakonom. Kolekcionari dopušteno:

• komunicirati s stečajni dužnik uz njegovu suglasnost;
• podsjetio na dug i govoriti o posljedicama svog propusta da plati;
• pozvati povjerioca ne više od jednom dnevno, dva puta tjedno, osam puta mjesečno;
  susret u osobi samo jednom tjedno.

U stvarnosti, zakonski uvjeti nisu uvijek slijedili, a kolektori često teroriziraju i dužnici„Izgubio sam najdragocjeniju stvar u svom bijednom životu.” Kolektor prijeti bacati kiselina NizhegorodkaI njihovi rođaciStanovnik Krasnojarsk je 28 mikrokreditiranje i skupljači terorizira svoje susjede.

A ako mikrokreditna je potrebno, što tražiti?

Budite sigurni da učinite sljedeće:

1. Provjerite da li je ta organizacija, gdje namjeravaš uzeti novac u registar Središnje banke. Ako ne, njegovo djelovanje je protuzakonito.
2. Pažljivo pročitajte ugovor - svaka linija tiskana velika i sitnim slovima. Svakako pogledati, koliko ti naplatiti kamate godišnje. Pogledajte raspored plaćanja kako bi razumjeli kad i koliko treba platiti. Obratite pozornost na troškove dodatnih usluga, ako postoji, novčane kazne i kazne, kao i MFI planovi da ih naplatiti.
3. Potpisati ugovor, samo ako ste razumjeli sve i pitanja ostaju.

Točke koje treba zapamtiti

1. Mikrokreditiranje se odobravaju po vrlo visokim kamatnim stopama, ali gotovo svi - je povezan s ovim njihovu popularnost.
2. Mikrokreditna može potrajati ako ste u hitno treba novac, a vi ste spremni da brzo ugasiti.
3. Nema potrebe da se mikrozaom, ako ste već u financijskoj rupu: ona će se samo pogoršati svoju situaciju.
4. Ako PREUZIMANJA mikrokredita, pažljivo pročitate ugovor.