U 47% ruskih obitelji imaju automobil. po Istraživanje javnog mnijenjaZa osam godina, ta brojka porasla na 10%. U 2006. godini, automobil u obitelji bio je samo 37% ispitanika.
Prema automobila odbora "Udruženje europskih poduzeća»(AEB), gotovo tri milijuna novih automobila prodano je u 2013. u Rusiji. U 2014. godini, prodaja pala za 8%, a potražnja je još uvijek tamo.
Planovi za stjecanje četiri kotača „Iron Horse” su više vjerojatno da će izgraditi studenata (23%) i kućanice (25%). Nije ni čudo da je svaki drugi novi auto je kupljen na kredit u Rusiji.
Popularnost auto krediti se objašnjava činjenicom da štedite i kupnju automobila za gotovinu je teško. No, tu je još jedan financijski instrument, što čini san automobila sbytochnoy. To najam.
Auto leasing - popularan u SAD-u i Europi, na način za kupnju automobila. Postoji do 30% automobila kupljenih od strane pojedinaca, u zakupu. U Rusiji, ova brojka je zanemariva. Zašto?
Neka je analizirati mehanizme auto krediti i leasing automobila, vagati prednosti i nedostatke i pokušati shvatiti što je još uvijek isplativo.
Auto kredit
Auto krediti - kamate kredita izdaje banka ili druga pozajmljivanje institucija na pojedinca kupiti vozilo.
Ovaj popularan oblik potrošačkih kredita. Značajke:
- Ova meta kreditne: novac može biti potrošen samo na kupnju automobila.
- To hipotekarni kredit: auto ostaci založiti u banku prije isplate kredita.
Zakonska regulativa auto krediti provodi Građanskog zakonika (poglavlje 42), Zakon „o bankama i bankarstvo aktivnost „(od 02.12.1990), Zakon” Na potrošačkih kredita (zajmova) „(od 21/12/2013) i drugi regulatorni djeluje.
vrste auto krediti
Za kupnju automobila, tu su i razne kreditnih programa:
- „Klasična” (Opširnije u nastavku);
- Izrazite kredita: pojednostavnjeni postupak registracije, ali visoke kamatne stope;
- Zajam i otkup (otkup): dio kredita je „zamrznut”, a plaća se na kraju razdoblja valjanosti ugovor ili dužnik, ili car dealer, pod uvjetom da sredstva doznačena na kupnju novog automobili;
- Trgovina-u: razmjeni starog automobila na novi uz doplatu. Trošak b / auto ide u cijenu novog ljestve;
- Faktoring (beskamatni kredit): Plaća 50% vozila, a ostatak se plaća u ratama;
- Zajam bez plaćanja dolje: za kreditiranje iz automobila trgovca nedostaje plaćanje se može biti dobar.
Osim toga, kao nekim područjima možemo govoriti o kreditima za rabljenih automobila i kredite bez osiguranja.
Mehanizam auto krediti
Češće pribjegla klasičnim auto krediti. Razmislite svoj krug.
Želite li kupiti auto. Novac za novo „željezne prijatelj” br. Možete ići u banku ili kreditnu brokera.
Hipoteka brokera - komercijalna organizacija, koja je posrednik između dužnik i vjerovnik (banka ili auto dealer). Ona pomaže u dizajnu i odobrenje auto kredita.
Također, kao vjerovnici mogu napraviti dilera. Oni pružaju kredite iz vlastitih sredstava ili surađivati s bankama.
Možete odabrati banku (ili prodavaču automobila), uvjete studija kreditne. Odredite ispunite upitnik i prikupiti dokumente. Banka bi trebala osigurati da ćete biti u mogućnosti da vrati kredit (sposobnost da plati), a vi nemate drugih dugova (kreditne povijesti). Za nekoliko dana, banka misli, dati kredit ili ne.
Ako je odluka pozitivna, banka i dužnik (sada) sklopiti ugovor. Određuje vrijeme, interes, prvi plaćanja, prava, dužnosti i odgovornosti stranaka.
Možete kupiti automobil. Ponekad banke preporučiti prodavaču automobila, ponekad graditi suradnju s unutrašnjosti po odabiru gosta.
Svi napori o dizajnu automobila pada na ramena. Također, većina ugovora o kreditu predviđa osiguranje na teret dužnik. I ne samo CTP ali trup.
Ti si sretan vozač! Glavna stvar - pažljivo da vrati dug i ne zaboravite da ste, iako vlasnika, ali auto je obećao da će banke. ti to nema pravo prodati, darovati ili zamijeniti. A ako će doći teška vremena i platiti na kredit će biti ništa, banka (auto se) održat će svoj „progutati”.
Pro i kontra od auto kredita
Auto krediti, kao financijski instrument ima svoje prednosti i nedostatke.
Pros:
- Možete imati auto bez kapitala. Kupiti auto za gotovinu može biti jedan, i spremiti za dugo vremena i ne uvijek rade.
- Veliki izbor. Možete kupiti ono što vam se sviđa, a ne ono što je nestalo novca.
- Razne kreditnih programa: možete odabrati najpovoljnije za sebe (uz minimalno ili, na primjer, bez duže vrijeme).
kontra:
- Komplicirana procedura. Strogi zahtjevi za dužnik.
- Porast cijena automobila. Će morati platiti kamate plus obvezno osiguranje.
- auto kredita.
lizing automobila
Riječ dolazi od engleske leasing zakup - «najam”. No, u ruskom zakonu nije identična iznajmljivanje najma. To činimo pogled zakup. U njima, jedna strana (zakupodavac) ulaže u kupnju nekretnine, a drugi (zakupac) prihvaća financijske usluge i koristi kupljene nekretnine.
Leasing pravnih odnosa regulirana Građanskog zakonika (Poglavlje 34), i Saveznog zakona „o financijskim iznajmljivanje (leasing)” od 29.10.1998, na
Predmet najma može biti bilo koji ne-potrošne predmete (osim zemljišta), uključujući i vozila.
Mehanizam leasing automobila
Auto Leasing - je stjecanje i prijenos vozila za privremenu posjedovanja i uporabe za određenu naknadu na temelju ugovora između najmodavca i najmoprimca.
Opća shema je kako slijedi.
Želite automobil. Nema novca za kupnju. Vi se primjenjivati na leasing društva. to govori kakav auto bi željeli imati, i pokazati neke papire.
Za razliku od obrade kredita, minimalni paket dokumenata. U pravilu, to je izjava, putovnica i vozačka dozvola. S proceduralnog stajališta, leasing je mnogo lakše kreditiranje.
Između vas i leasing društva, ugovor je sklopljen. Od ove točke na vas - najmoprimca.
Trenutno, zakupac može biti i pravne i fizičke osobe - ne-poduzetnika.
Do 2010. godine, Zakon „o zakupu” sadrži klauzulu, prema kojoj se u zakup imovine mogu se koristiti samo u poslovne svrhe. U najmovi su snimljene uglavnom autobuse, kamione i poljoprivredne strojeve. Financije prijevoz najam putnika praktički nepostojeće.
Ali sada postoje leasing programi za građane, koji se mogu koristiti da se u svakom automobilu. Trenutno leasing u Rusiji za osobe koje se bave samo tri tvrtke.
Nakon sklapanja ugovora najmodavac kupuje za tebe „sanjati auto” i šalje ga na vama je da upotrebi.
Riječ - upotreba. Vlasnik automobila je najmodavac. U tom smislu, on je bio odgovoran za registraciju stroja, koji prolazi inspekcije, kao i drugih problema.
Valja napomenuti da su svi od dodatnih troškova od strane zakupodavca (osiguranje, porezi, itd) u konačnici plaća najmoprimac, kao što su oni uključeni u najamninu.
Zakup uplate su obično manje od plaćanja na kredit. Činjenica da su oni izračunati neto od tzv ostatka vrijednosti.
Preostala vrijednost - je iznos otkupne za auto, morate platiti najmoprimcu na kraju razdoblja leasinga, da se automobil u nekretnine.
Također je vrijednost plaćanja utječe prisutnost / odsutnost unaprijed i njegovu veličinu. Drugim riječima, više ćete platiti na početku i na kraju, manje će morati dati mjesečno.
Tijekom trajanja najma (od jedne do pet godina) vama - sretnog auto entuzijasta. Glavna stvar - ne zaboravite da mjesečna plaćanja najma i sjetite se da je na kraju ugovora te će morati ili kupiti natrag auto ili ga vratite.
vrste leasing automobila
Postoje dva automobila leasing shema:
- Leasing sa prijenosom vlasništva. Kada leasing razdoblje dolazi do kraja, od vas će biti u mogućnosti da postanu puni vlasnik automobila, kupi ga od zakupodavca na ostatak vrijednosti.
- Najmovi bez prijenosa vlasništva. Kada leasing razdoblje dolazi do kraja, od vas će biti u mogućnosti vratiti automobil na leasing društva i izaberite drugu, potpisuje novi ugovor.
Pro i kontra od leasing automobila
Auto leasing oslobađa od mnogih nevolja. Na primjer, ne morate trošiti vrijeme u potrazi za prodavatelja i auto ukras. I to nije jedina korist.
Pros:
- Fleksibilniji raspored plaćanja. U pravilu, oni su manji od plaćanja na kredit.
- Pojednostavljeni postupak prikupljanja dokumenata i potpisati ugovor.
- Sposobnost za ažuriranje auto svakih nekoliko godina.
kontra:
- Auto leasing je u vlasništvu tvrtke. Na najmanji problem s isplatama i financijskih teškoća zakupodavca, može se izbrisati.
- korisnik vozila ne mogu odvesti u podnajam.
- Pojedinci nemaju porezne poticaje na leasing automobila.
Automobili aritmetički
Poznavanje mehanizama auto kredita i auto leasing, i dalje ostaje glavno pitanje: „Što je više isplativo?”.
Za odgovor na to pitanje, upitali smo tvrtku "Leasing-trgovina»Usporedi potrošnje na leasing za fizičke osobe i auto kredite pod istim uvjetima. Evo što se dogodilo.
„To je bio izabran imovine - automobila Toyota Corolla 2014 izdanje, trošak 690 000 rubalja (sedan; Snaga motora - 1,6; 122 ks).
izračuni auto kredit uzeli smo uzorak: iznos kredita 690 000 rubalja, akontaciju od 20% ili 193 800 rubalja, razdoblje od 36 mjeseci. Osnova za izračun auto kredita uzeo poznatog banku (zovu ga X). Kamatna stopa na svog kreditnog programa sa standardnim skupom dokumenata je 15% godišnje. Izračun je provedena bez uzimanja u obzir programe financijske zaštite, CTP, trupa i dodatnih troškova.
leasing izračun za pojedince promovira na temelju prijedloga jedne od leasing društava (zovu ga Y). Mjesečna uplata nije uključena CTP, trup, kao i obavezne i srodnih plaćanja (porezne vozila, registracija vozila u prometne policije, godišnji MOT, itd).
Troškovi održavanja automobila će biti otprilike jednak u oba slučaja, obavezni i obračunavaju se odvojeno.
CASCO i CTP je napravljen na temelju sljedećih parametara:
- CTP: 5500 roubles; područje - Kazan; vozačka dobi - stariji od 22 godina; iskustvo vožnje - više od 3 godine; Auto snaga - 122 ks Za jedan vozač priznao da je upravljanje.
- Trup 86 000 roubles; Mjesto za registraciju vozila - Kazan; Podaci o fizičkoj osobi: čovjek, 30 godina, bračnog statusa - oženjen, otac jednog djeteta; iskustvo vožnje - više od 6 godina, vožnje bez nezgoda. Za jedan vozač priznao da je upravljanje.
Auto kredit | lizing automobila | |
cijene auta | 690 000 rubalja. | 690 000 rubalja. |
kamatna stopa | 15% | Ne, jer je automobil vraćen |
Izraz (mjeseci) | 36 | 36 |
Inicijalna uplata 20% | 138 000 rubalja. | 138 000 rubalja. |
Vrsta plaćanja | uniforma | uniforma |
mjesečno plaćanje | 19 135 rubalja. | 11 790 rubalja. |
preplatu kamate | 135 000 rubalja. | Ne, jer je automobil vraćen |
Ukupno plaćanja = iznos isplate po ugovoru (kredit / zakup) + unaprijed | 688,860 + 138.000 = 826.000 roubles. | 424,440 + 138.000 = 562,440 roubles. |
Sigurnosni depozit | 0 | 0 |
CASCO osiguranja | 86 000 rubalja. | 86 000 rubalja. |
CTP | 5500 rubalja. | 5500 rubalja. |
Registracija vozila u prometne policije | 2000 rubalja. | 2000 rubalja. |
porez na vozilo | 4270 rubalja. | 4270 rubalja. |
Najmanji prihod za kupnju | 31 900 rubalja. | 31 900 rubalja. |
Tržišna vrijednost auta na kraju isplate | 539 000 rubalja. | 0 |
Avansno plaćanje u otkup | nedostaje | 441 000 rubalja. |
Izdaci za kupnju automobila u nekretnine | 826 000 rubalja. | 562,440 441,000 + = 1,033,440 roubles. |
»
Dakle, ako uzmemo u obzir varijantu u kojoj zakup ne predviđa prijelazno automobil Kupac imovine, mjesečno plaćanje na ugovor o najmu bit će ispod 7345 rubalja (tj 38%). Izdaci za osiguranje imovine će biti jednaka u oba slučaja, te su obvezni.
No, ako uzmemo situaciju u kojoj je automobil kupljen s ciljem dugoročne (5 godina) rada, te u slučaju zakupa fizičke osobe i naknadno kupiti nekretninu, a onda, naravno, automatski biti ekonomski isplativo i jeftin način za dobivanje automobil. Od troškova stjecanja (bez osiguranja i obveznih troškova) će biti na auto kredita 826.000 rubalja do 1,033,440 rubalja za leasing automobila. "
U tom slučaju, naš stručnjak upozorava na činjenicu da:
- masovnim i popularan brand (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) i vrhunska (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i drugi) popust leasing društva može biti u prosjeku 10%, što vam omogućuje da napravite izračune znatno niži (često dva puta) nego na auto krediti.
- za Premium korisnike sa zemljama s visokim dohotkom će biti profitabilan leasing usluga i udoban kao moguć u plaćanju uključuju osiguranje, porez, održavanje i popravaka automobila.
Što odabrati?
Nakon promjene Zakona „na leasing”, mnogi stručnjaci predviđali bum leasing transakcije s pojedincima. Uostalom, čini se, prednosti su očite. Ne treba nam jamci, manje živce u dizajnu, a najvažnije - plaćanja najma manje opterećenje za obiteljski proračun. No bum se nije dogodilo.
Komparativna tablica automobila leasing i auto kredite:
Auto kredit | Leasing za pojedince | |
svojstvo | Nova i rabljena vozila | Samo nova vozila inozemne proizvodnje, osim kineskih automobila |
financiranje pojam | 12-60 mjeseci | 12-36 mjeseci |
unaprijed | Banke rijetko dati auto kredite bez plaćanja prema dolje. Minimalna unaprijed od 15% | predujma od 0%, ali dovodi do veće mjesečne isplate. Minimalna unaprijed od 20% do 49% |
Paket dokumenata | Standardno: putovnica, potvrda o računu dobiti i 2-PIT, presliku radne knjige. Kratki paket skuplje cijene | Standardno: putovnica, vozačka dozvola (ponekad i račun dobiti i gubitka 2-PIT) |
auto osiguranja | Godišnje obavezno osiguranje CTP, CASCO. Dodatna dobrovoljno životno i zdravstveno osiguranje, programi financijske zaštite. Možda uključivanje Hull u plaćanjima | Godišnje obavezno osiguranje auto odgovornosti. CASCO cover je opcionalno, ali to dovodi do veće mjesečne uplate |
vlasništvo | Automobil je u vlasništvu klijenta, ali je obećao da će banke | Automobil je u vlasništvu leasing društva, a kupac se prenosi na privremeno korištenje ugovora |
brzina obrade | Možete kupiti auto na kredit u kratkom vremenskom razdoblju s minimalnim paket dokumenata o programu „Autoexpress”. U pravilu, kamatne stope ići gore za 2% | Možete kupiti auto u kratkom vremenu u najmu s minimalnim paket dokumenata |
neograničena kilometraža | ne ograničavajući | Ograničen izvoditi od 25 000 km godišnje |
Ostala ograničenja | – | Provjerite vozilo u inozemstvu samo za službenu dozvolu leasing društva |
Ostali sadržaji i usluge | – | Ugovor o najmu može biti uključen u potpunosti osiguranje, godišnje preglede, sezonski skladištenje guma guma, posebno računovodstvo, plaćanje poreza na vozila i tako dalje. Sve to dovodi do višeg mjesečne uplate |
Prijevremena djelomična ili potpuna otplate | Lojalni su banke obično nisu ograničeni na iznos i vrijeme | Strogo ne ranije od 6 mjeseci |
otkupne vrijednosti | ne | Korigira na temelju stanja vozila može se prethodno izračunata u fazi dogovora |
oduzimanje imovine | Putem sudova u slučaju kašnjenja u ugovoru | Prema ugovoru vlasnik nekretnine je tvrtka leasing, u slučaju neplaćanja pod povlačenje ugovora vrši se bez sudskog naloga |
»
Prema riječima stručnjaka, glavni razlog zbog nedostatka potražnje za leasing za fizičke osobe u Rusiji - u poreznom sustavu.
U Sjedinjenim Američkim Državama, gdje je automobil Leasing je vrlo popularan, tu je takozvani „financijski izvještaji domaćinstva”. To je, proračun privatnog subjekta smatra isto kao i proračun tvrtke. S tim u vezi, uzimajući automobil na leasing, građanin prima iste porezne olakšice kao poslovni čovjek. U Rusiji, povratak PDV-a može biti samo pravna osoba. Za njih, leasing je stvarno korisno, jer omogućuje da se smanjili poreze. Za pojedince, PDV je uključen u leasing društva mjesečne isplate.
Osim toga, značajna razlika u psihologiji domaćih i stranih vozača. „Automobil nije moja - to će odnijeti malo i plakala moj novac”. Takvo razmišljanje je zaustavljen mnogi koji su promatrajući auto leasing. Doista, leasing društvo za povrat automobila, ako imate problema, ni ne moraju ići na sud. Plaćanje kredita, osoba doživljava to kao doprinos njihovu imovinu.
Dakle, birajući između auto krediti i leasing automobila, važno je temeljito razumjeti njihove potrebe. Ako vam je potreban status stroja, a želite redovito ažurirati auto, onda najvjerojatnije, dobit ćete pristup za financijski najam bez naknade. Ako želite pouzdanu „Iron prijatelj” za mnogo godina, kredit će biti više isplativo.
Reci prijatelju o ovom članku i izraziti svoje mišljenje u komentarima. Što je, po Vašem mišljenju, je više isplativo: auto kredit ili auto zakup?