Diferencirana i anuitetna plaćanja na kredite: koja je razlika i što je isplativije
Miscelanea / / April 04, 2023
Vrijedno je razmotriti ne samo uštede na kamatama, već i praktičnost plaćanja.
Čini se da je izračunavanje kamata na kredit jednostavno. Iznos kredita potrebno je pomnožiti s godišnjom kamatom, a zatim s brojem godina. Ali rezultat će biti netočan. Činjenica je da se na ostatak duga obračunavaju kamate koje se svakim mjesecom smanjuju. Stoga je formula za izračun složenija. A iznos mjesečne uplate i stanje samog duga ovisit će o tome kako se obračunavaju te iste mjesečne uplate. Dva su od njih, a mi ćemo razgovarati o oba.
Što je diferencirano plaćanje kredita
Diferencirana plaćanja znače da se iznos kredita dijeli s brojem mjeseci na koje se uzima Kreditna. Kamate se mjesečno dodaju otplati glavnice. Budući da se dug redovito smanjuje, svaki mjesec treba platiti sve manje kamata. I stoga se iznos ukupne uplate strogo topi.
Na dijagramu to izgleda ovako:
Slika grubo opisuje plaćanja za kredit od 250 tisuća rubalja uz 18% godišnje, koji je uzet na godinu dana. Na račun glavnog duga mjesečno se knjiži 20.833,33 rubalja. Kamate u prvom mjesecu iznosit će 3.750 rubalja, u sedmom - 1.875 rubalja, u dvanaestom - 312,5 rubalja. Ukupna preplata iznosi 24 375 rubalja.
Što su anuitetne otplate kredita
Plaćanje anuiteta znači da će klijent svaki mjesec banci dati isti iznos. Uključene su, naravno, kamate svih vremena. Štoviše, struktura svake uplate nije ista: u prvim mjesecima, značajan dio novca će pokriti interes, tako da će se glavnica duga polako smanjivati.
Na dijagramu to izgleda ovako:
Ako uzmete zajam pod istim uvjetima kao u gornjem bloku, tada ćete banci morati plaćati 22 920 rubalja mjesečno. Ali u prvom mjesecu će samo 19.170 rubalja otići na glavni dug, u sedmom - već 20.961 rublja, u dvanaestom - 22.581 rublja. A iznos kamata u strukturi plaćanja će se smanjiti i iznosit će 3.750, 1.958 odnosno 338 rubalja. Ukupna preplata iznosi 25 039 rubalja.
Valja napomenuti da za kratkoročni kredit struktura ne izgleda kritično. Ali dugoročno, npr. hipoteka za dvadeset godina - u prvim godinama kamata prelazi polovicu plaćanja.
Koja plaćanja odabrati - anuitetna ili diferencirana
Što se tiče preplate, diferencirana plaćanja uvijek će biti isplativija. Anuiteti gube upravo zato što kod njih klijent banke prvo otplaćuje kamate, a sporije se smanjuje iznos glavnice duga.
Važno je upamtiti da financijski dobitak nije jedina stvar na koju vrijedi obratiti pozornost. U našim primjerima govorimo o kreditu za relativno mali iznos na samo godinu dana. Razlika između prve i zadnje uplate je nešto više od tri tisuće, ali ne izgleda dramatično.
Ali razmislite hipoteka 2,5 milijuna uz 10% na razdoblje od 10 godina. Preplata za diferencirana plaćanja iznosit će 1,25 milijuna, za isplate anuiteta - 1,46 milijuna. Međutim, s diferenciranim plaćanjima u prvoj godini, morat ćete platiti 39-41 tisuću mjesečno, što može biti ogroman teret. Naravno, s vremenom će se opterećenje smanjiti. Ali ovaj trenutak još treba pričekati. Na primjer, plaćanje će se smanjiti na 33 tisuće tek nakon 4 godine. Uz isplate anuiteta mjesečno, uvijek ćete morati platiti 33 tisuće rubalja. A može biti i puno ugodnije.
Stoga, ako uzmete zajam na veliki iznos ili na duže vrijeme, razmotrite obje opcije kako biste razumjeli što vam odgovara.
Pročitajte također🧐
- 10 neočitih stvari koje mogu utjecati na vašu kreditnu povijest
- Kako i kada banka može pogoršati uvjete za kredite i depozite
- Kako do kredita za samozaposlene
- Kako se nositi s kreditima u vrijeme krize
- Sve što trebate znati o mikrokreditima: vodič kroz brze kredite