Kako se nositi s kreditima u vrijeme krize
Miscelanea / / March 09, 2022
Pažljivo otplatite stare kredite i pokušajte ne uzimati nove.
Isplati li se uzeti kredit
Ključna stopa Centralne banke je sada 20%Ključna stopa Banke Rusije / Centralne banke. Što je, naravno, utjecalo na stope na kredite. Banke nisu dobrotvorne institucije i trenutno im je teško. Jednostavno im je neisplativo nuditi kredite po stopi ispod ključne. I premda na web stranicama kreditnih organizacija još uvijek možete pronaći izdašne ponude s nižom stopom, nije sigurno da će se tako nastaviti kada je riječ o odobravanju zahtjeva.
Pod ovim uvjetima, uzimanje kredita, posebno za veliki iznos, je neprofitabilno: preplata će biti luda. Ako uzmemo za primjer hipoteku od 2 milijuna na rok od 20 godina, tada bi po stopi od 10% preplaćeni iznos bio 2,63 milijuna, na 20% - 6,15 milijuna.
Postoje iznimke kada se može uzeti u obzir zajam. Prije svega, ovo povlaštena hipoteka - na primjer, Daleki istok na 2% godišnje. Posebni programi poput ovog obećavaju nemojte otkazivatiVlasti Primorye su izjavile da se stope na državne hipotekarne programe u regiji nisu povećale / KP
. Ili ako je banka unaprijed dogovorila kredit po niskoj kamatnoj stopi i još uvijek vam ga je spremna izdati.Ali vrijedi razmišljati ne toliko o niskim kamatama, već o vlastitoj solventnosti u bliskoj budućnosti. Čak i ako je stopa vrlo mala, a kredit više nalik obročnom planu, glavni dug također će se morati nečim otplatiti. Ako ste u industriji koja se trese tijekom bilo koje krize, ovo nije opcija za vas. Morate biti vrlo uvjereni da će se prihodi nastaviti u bliskoj budućnosti.
Što učiniti s postojećim kreditom
Isprva vrijedi ponovo pročitaj ugovor i u njemu potražite redak s informacijom može li banka promijeniti tečaj ako se pojave bilo kakve okolnosti. Postoje ugovori u kojima je kamatna stopa vezana uz neki varijabilni parametar. Međutim, u dokumentu trebao biOdluka o odbijanju prosljeđivanja predmeta Predsjedništvu Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije br. VAS‑15748/10 / VAS RF njegove gornje i donje granice, kao i detalje postupka, kako se to točno događa. Odnosno, ako je to vaš slučaj, možete razumjeti kolika može biti maksimalna stopa.
Ali u većini ugovora to je fiksno, pa možete izdahnuti: imate vrlo jeftin zajam. I tako samo morate pažljivo plaćati mjesečne uplate kako ne biste naišli na kazne.
Što se tiče prijevremenih plaćanja, vrijedi dobro razmisliti i pogledati uvjete kredita. Ako govorimo, na primjer, o hipotekama, kamatne stope na depozite, koje se smatraju najneprofitabilnijim konzervativni instrument, dva puta veći nego za stambene ugovore sklopljene prije veljače 2022 zajmovi. A, s jedne strane, ima smisla uložiti novac za prijevremenu otplatu kredita u nešto što bi trebalo povećati vaš kapital.
S druge strane, prije ili kasnije kredit će se ipak morati vratiti. I računajmo ovdje. Neka nam je kredit od 2 milijuna uz 8% godišnje na 10 godina. Ako platite 300 tisuća prije roka i odlučite smanjiti rok kredita, uštedjet ćete gotovo 314 tisuća na preplati. Pretpostavimo da ovih 300 tisuća stavimo na šest mjeseci doprinos uz 20% godišnje s kapitalizacijom. Šest mjeseci kasnije oduzimamo 331,5 tisuća kuna i dajemo ih na račun hipoteke. Time ćete uštedjeti 316 tisuća na preplatama. Odnosno, nema velike razlike.
Ali postoji još jedna nijansa. Ako novac deprecira u inflaciji, tada deprecira i dug. Samo dok imate novčanice, odložite ih. I možda će biti potrebni. Ne zaboravite na rizik od gubitka posla. Uz kredit, ovaj problem će postati još akutniji. Dakle, morate imati zračni jastuk koji će pokriti nekoliko plaćanja. Možda bi ga trebalo formirati odgađanjem preplata na neko vrijeme.
U svakom slučaju, prvo razmislite, a zatim djelujte.
Što učiniti ako više ne možete plaćati kredit
Razgovarajte s bankom
U svakoj nejasnoj situaciji, bolje je kontaktirati banku kako bismo razgovarali o tome je li moguće promijeniti uvjete kredita. Obično je kao rezultat toga mjesečna uplata smanjena, a rok plaćanja produžen. To je, naravno, povećalo preplatu. Ali ako uspijete zadržati okladu, to je već uspjeh.
Uzmite hipotekarni odmor
Za zajmoprimce sa stambenim kreditima od 2019 postojatiFederalni zakon br. 76‑FZ od 1. svibnja 2019. „O izmjenama i dopunama određenih zakonskih akata Ruske Federacije u dijelu značajke promjene uvjeta ugovora o zajmu, ugovora o zajmu, koji se sklapaju s zajmoprimcem - fizičkom osobom u svrhe ne povezane s obavljanjem njegove poduzetničke djelatnosti, te obveze zajmoprimca koje su osigurane hipotekom, pod zahtjev zajmoprimca" hipotekarni praznici. To je razdoblje do šest mjeseci, tijekom kojeg ne možete davati mjesečne uplate ili ih plaćati djelomično. Dug nije otpisan, još se mora vratiti. I također platiti kamate za razdoblje godišnjeg odmora - oni će se naplatiti po ugovorenoj stopi.
Odmor na hipoteku može se koristiti ako su prihodi smanjeni za više od 30% ili su nastupile druge okolnosti koje pogoršavaju financijsku situaciju. Pritom se kreditno stanovanje jedino koristi za osobne potrebe, a iznos kredita nije veći od 15 milijuna kuna.
Pročitajte više o hipotekarnim praznicima zasebnog materijala Lifehacker.
Uzmite u obzir kreditne praznike
Ovaj inovacijaNacrt zakona br. 80712‑8 „O izmjenama i dopunama određenih zakonskih akata Ruske Federacije”. Kreditne praznike možete uzeti za bilo koji bankovni zajam izdan prije 1. ožujka 2022.
Za njih se može podnijeti zahtjev ako su prihodi smanjeni za 30% ili više u posljednjih mjesec dana u odnosu na prosječnu plaću u 2021. Još uvijek nije određen maksimalni iznos kredita s kojim je dopušteno korištenje praznika.
Inače, uvjeti su slični onima kod hipoteka. Možete odabrati svoj vlastiti period odmora - od mjesec do šest mjeseci. Tijekom tog razdoblja banka neće zahtijevati plaćanja niti dodavati kazne za njih. Ali kamate za ovo razdoblje će se akumulirati, a zatim ih dodati iznosu duga. Štoviše, za hipoteke, on će to učiniti po stopi ugovora, a za potrošačke kredite i kreditne kartice - po stopi od ⅔ prosječne tržišne vrijednosti ukupnog troška kredita, koju utvrđuje Centralna banka.
Moram li platiti materijalnu korist štednje uz kamate
Prema Poreznom zakonu, ako je stopa zajma ispod ⅔ stope refinanciranja Banke Rusije na dan plaćanja, tada se smatra ušteda na kamatama materijalna dobitPorezni zakon Ruske Federacije, članak 212. Značajke utvrđivanja porezne osnovice pri primanju dohotka u obliku materijalne koristi. Ovo je prihod, morate ga dati porez na dohodak. I u ovom slučaju, stopa je 35%Porezni zakon Članak 224. porezne stope. A to je uzburkalo zajmoprimce koji ne žele plaćati dodatne poreze.
No, iz obrazloženja Ministarstva financija trebao biPismo Odjela za poreznu politiku Ministarstva financija Rusije od 3. studenog 2020. br. 03‑04‑05/95889 „O oporezivanju Dohodak od poreza na dohodak u obliku materijalne koristi od uštede na kamatama za korištenje posuđenih (kreditnih) sredstava"da materijalna korist nastaje u dva slučaja:
- Ako kredit izdaje poslodavac odn međuovisniPorezni zakon Članak 105.1. Povezane osobe organizacija / poduzetnik.
- Ako je ušteda materijalna pomoć ili protuizvršenje od strane IP organizacije svojih obveza prema zajmoprimcu. Na primjer, to je plaćanje osobi za usluge koje su joj pružene.
Odnosno, zakon se uglavnom odnosi na zaposlenike banaka. Ali neće morati platiti ni porez ako su kupili stambeni prostor na kredit, na što imaju pravo porezni odbitak.
Pročitajte također🧐
- 10 neočiglednih stvari koje mogu utjecati na vašu kreditnu povijest
- Zašto je uzimanje kredita za vjenčanje loša ideja
- Tko su kreditni posrednici i kako mogu pomoći?