3 priče o hipotekama koji su otplatili dug ili stigli do kuće
Miscelanea / / November 22, 2021
Čekaju vas savjeti, life hacks i zapažanja.
Pronašli smo ljude koji su otplatili hipoteku ili će to uskoro i zamolili da podijele savjete i dojmove o životu s dugoročnim kreditom. Njihove priče jasno će pokazati da sve nije tako strašno kako se obično vjeruje i pomoći će privući pozornost na neočigledne nijanse.
"Iako dijelite stan s bankom, ipak možete birati."
Marija
Prošlo dvije trećine hipotekarnog puta.
Zvuči smiješno, ali je tako: moj suprug i ja kupili smo našu odnushku u Saratovu na hipoteku poput čokoladice u supermarketu - prema promociji "12-12-12". Početna uplata iznosila je 12%, stopa je bila 12%, rok kredita je bio 12 godina.
Hipoteku smo podigli u listopadu 2013. godine. U stvari, kupili smo betonsku kutiju površine 37 četvornih metara u kući u izgradnji. Rok je bio za godinu i pol. Naš četvrti kat je tada već bio podignut. Objekt je uvršten u bazu podataka pouzdanih na listama naše banke.
Prijatelji će se razići, ali vi ćete ostati s hipotekom
Prije hipoteke iznajmili smo nekoliko stanova. Najamnina je bila nešto niža od naše mjesečne uplate, ali bili smo odlučni da dobijemo vlastiti dom. Međutim, nismo imali početnu uplatu. Stoga smo se preselili kod mojih roditelja i počeli štedjeti, dio novca koji smo posudili od rodbine.
Kad je stan bio gotov, uhvatili smo se za glavu. Novac za popravak (iznenađenje!) trebalo nam je puno, ali smo ih imali (očekivano!) malo. I sami smo dosta toga radili u stanu. Recimo, u prostoriji imamo nategnut strop, jer smo jako, jako loši žbukači. S druge strane, odlučili smo popravak u kupaonici povjeriti profesionalcima, no ispostavilo se da su krivi. Ovo je još uvijek najstrašnije mjesto u stanu, sada samo štedimo za novi završetak.
Doveli smo i mačku, koja je značajno smanjila vijek trajanja nekih stvari: tapeta, sofe, taburea. Naravno, super je što možete imati kućnog ljubimca, jer živite u svom stanu. Ali mrzim ponovno postavljanje tapeta.
S jedne strane, hipoteka je opresivna. Shvaćate da ne možete napustiti posao i dugo tražiti posao, planirate odmor unaprijed kako bi se brojke spojile. Odbrojavate godine, starite s ovim dugom od stotina tisuća rubalja. S druge strane, iako dijelite stan s bankom, još uvijek možete birati boju tapeta, namještaja, glasati za ugradnju automatskog sustava zalijevanja u dvorištu i na kraju smisliti lozinku za Wi-Fi.
Ali! Budite spremni da će se vaši prijatelji bez hipoteke raspršiti u uspješnije regije, a vi ćete ostati tamo gdje s hipotekom rođeni su i dobro došli.
Porezni odbici pomoći će da se nosite s preplatom
Stan u trenutku kupnje - u izgradnji - koštao je 1,2 milijuna rubalja. Bili smo dužni banci nešto više od milijun kuna. Preplata za 12 godina - 900 tisuća rubalja.
U početku smo odlučili ne težiti prijevremenoj otplati i živjeti relativno mirno, jednostavno povećavajući iznos na hipotekarnom računu u slučaju više sile. Lakše mi je kad znam da imamo novca za 6-7 mjeseci otplate hipoteke. Pogotovo sada, kada općenito nije jasno što će biti sutra s poslom, s rubljom, s bankom i s vama. Iako je covid pokazao da je bolje imati više zaliha.
Psihološki mi je pomogla da se nosim s golemom preplatom imovine porezne olakšice. Nekoliko godina sam primao svojih 13% cijene stana - 156 tisuća rubalja. A možete vratiti i dio plaćenih kamata na kredit. Čini se da će se od sljedeće godine to automatski obavljati preko porezne uprave. Ali ja sam svoju prvu izjavu ispunio rukom. A onda sam se naviknuo na web stranicu porezne uprave, a sada čak savjetujem kolege i poznanike o odbicima.
Ne žalite za propuštenim prilikama
Ostale su nam točno četiri godine do otplate hipoteke. Bit ćemo ponosni vlasnici jednosobnog stana u Saratovu. I ako se čudo ne dogodi, dok stan postane potpuno naš, ja ću imati 36 godina, moj muž - 38.
Nakon osam godina hipoteke, mogu podijeliti takav savjet.
- Ako ste se odlučili negdje smjestiti na 12-20 godina, odmah uzmite veći stan. Jer još se morate odlučiti za drugu hipoteku, a živjeti u jednosobnom stanu zajedno (uključujući mačku - tri zajedno) ponekad je teško. Optimalno - koliko je ljudi planirano za život, toliko soba. Kućni ljubimac će koštati lođu.
- Ugovor o hipoteci obično predviđa životno osiguranje dužnika i imovine. Različiti osiguravatelji imaju različite cijene za ovu uslugu, stoga potražite opciju s adekvatnijim cijenama. Isprva to nisam činio, ali onda sam se ispravio i postalo je lakše.
- Nemojte unajmiti seronje da vam naprave kupaonicu. I općenito, bolje je angažirati tim s projektom, ugovorom i obvezama propisanim među stranama. Ne kao mi!
- Ne žalite za propuštenim prilikama. To samo pogoršava. Nakon što smo podigli hipoteku, ključna stopa Središnje banke Ruske Federacije počela je padati. I vidio sam ponude za hipoteke na 6% godišnje, pa čak i na 5%. A mi imamo 12%! Sve kalkulacije o refinanciranju su pokazale da nećemo puno dobiti, pa nismo išli na to. Iako sam napisao pismo banci s legitimnim pitanjem žele li sniziti stopu, a oni su je spustili - na 11,9% (hvala, draga!).
- Uštedite novac. Što veće, to bolje!
"Uvijek želim živjeti u svom domu"
Natalia
Otplatila je hipoteku za dva stana, sada plaća i treći.
Nemam najbanalniju povijest hipoteka: dvije su bile u prošlosti, sada su uzeli treću.
Sve je počelo davno, 2016. godine. Dobili smo prvu hipoteku u Kalinjingradu na oko 12% godišnje. Tada je to bila povlaštena ponuda za mlade obitelji. I bili smo jako sretni: samo 12%, kako super!
Već smo imali jednosoban stan, ali ako smo kupili dvosobni, proširili smo stambeni prostor. No, jednosobni stan nije prodan, već iznajmljen. Najamnina je činila većinu mjesečnih plaćanja. Istodobno, nismo imali priliku dati kredit prije roka. Upravo smo plaćali mjesečno dvije ili tri godine. U to sam vrijeme bio na dopustu za njegu za drugo dijete, a novac od stanarine učinio da se osjećate sigurno.
Onda smo se odlučili preseliti u Krasnodar. Prodali su jednosobni stan i tim novcem isplatili ostatak duga za dvosobni stan u Kalinjingradu. Ovaj stan još uvijek stoji kod nas, jer smo za uplatu koristili i materinski kapital, ali o tome kasnije. U Krasnodaru su opet podigli hipoteku, jer uvijek želim živjeti u svom domu. To je već bilo čarobnih 9% - također po povlaštenom programu.
Onda se život okrenuo tako da smo se preselili u Sankt Peterburg. Naravno, opet sam htio kupiti stan, a dobili smo hipoteku. Ovaj put ispod 3,1%. Mislim da imamo veliku sreću s postotkom.
Rodbinski kapital zahtijeva oprez
Bolje je ne trošiti Matkapital na nekretnine, ako ne namjeravate provesti sljedećih 18 godina u ovom stanu.
Sada imamo dvosobni stan u Kalinjingradu, kojim u biti ne možemo raspolagati. Ako koristite matični kapital za otplatu hipoteke, u ovom stanu, djeca moraju biti sigurni da dodijele dionice. Tada se prodaja kuće pretvara u složenu avanturu.
Transakciju mora odobriti skrbništvo. Da bi se to dogodilo, djeca prvo moraju izdvojiti udjele u novoj nekretnini. Pritom bi trebali biti barem jednaki po površini i trošku, ali ne i hipoteka, jer to, sa stajališta zakona, pogoršava imovinska prava djece. Sve je to tako turobno da je lakše čekati da postanu punoljetni i onda prodati stan nego proći kroz sve krugove birokratskog pakla.
Za mali interes vrijedi se boriti
Djelomično smo otplatili drugu hipoteku prije roka - povremeno smo vršili dodatne uplate. No, budući da se radilo o hipoteci od 9% na 30 godina, glavnica se vrlo sporo smanjivala, praktički nismo osjetili razliku. Samo bacate novac u bačvu bez dna, ali ništa se ne događa.
Sada smo pozajmili ogroman iznos na ogroman period. Ali kako je to samo 3,1%, sa svakom uplatom vidim kako se glavnica smanjuje i to me jako veseli.
Kamatna stopa je vrlo važna. To je uočljivije, što je duži rok hipoteke. Stoga vrijedi, ako je moguće, učiniti sve kako bi postotak bio što manji. Na primjer, usporedite ponude različitih banaka i pogledajte koje promocije nude programeri.
"S užasom sam pomislio što bi se dogodilo da umjesto hipoteke odluče uštedjeti"
Natalia
Otplatila je jednu hipoteku i zatražila drugu za veći stan.
2018. godine suprug i ja smo kupili stan za bebu u St. Nedostajalo nam je 1,4 milijuna rubalja do punog iznosa - posudili smo ih od banke. Izdali smo hipoteku na 8 godina uz 10% godišnje s mjesečnom otplatom od 21.243 rubalja. Postotak bi mogao biti manji, ali upravitelj banke nije na vrijeme uzeo u obzir sve dokumente. I onda je dogovor objavljen, a ja se nisam htio svađati zbog 0,5%. Štoviše, prvobitno smo planirali otplatiti hipoteku brže od planiranog, tako da nismo morali puno izgubiti na tome.
Gledajući unaprijed, reći ću da smo kredit vratili za godinu i četiri mjeseca. Nije bilo magije, samo smo si uskratili gotovo sve, a također smo aktivno radili na povećanju prihoda. Naša ukupna zarada tijekom razdoblja hipoteke gotovo se udvostručila, što je omogućilo da premašimo sva očekivanja u pogledu otplate kredita. Više o ovome već sam rekao na Lifehackeru, nema smisla ponavljati se. Ali do sada se slažem sa svime što je rečeno u članku.
Od posljednje uplate te hipoteke prošle su dvije godine. Manje-više smo se oporavili od njezinog stresa, a nedavno smo kupili i novi stan - također uz mali hipotekarni kredit u obliku dodatka. Donijeli su i dodatne zaključke o kreditima od banke.
Hipoteke možda nisu kazna, već sreća
Gledajući unatrag iz 2021., shvaćam koliko smo sretni što smo se odlučili za hipoteku. Ima prilično lošu reputaciju, pa je iznutra na ovaj ili onaj način svrbi: "Možda je bolje uštedjeti." Ali već 2019. godine bilo je jasno: nikada ne bismo mogli štedjeti istim tempom kao otplatom duga. Iznajmljeni stan morate platiti. A motivacija uopće nije ista. Stoga je malo vjerojatno da bismo toliko stisnuli u potrošnji i pokušali zaraditi više.
U 2020.-2021. s užasom sam razmišljao što bi se dogodilo da umjesto hipoteke počnu ostave. Tržište nekretnina u posljednje vrijeme prolazi kroz bakhanaliju, cijene rastu kaotično. Primjerice, naš stan je poskupio za 42% u odnosu na kupoprodajnu cijenu. Nema pravopisne greške, skoro 1,5 puta. Osim toga, za vrijeme bez hipoteke, izdvojili smo određeni iznos. Možda netko zna kako uložiti novac na tri godine da bi dobio ukupni povrat od 60%. Ja - ne, za mene je ovaj korak bio opravdan.
Naravno, situacija je igrala na ruku. U vrijeme mira brojke bi bile drugačije. Ali nemamo vremena mira tako često.
Hipotekarni "koraci" - ono što vam treba
Svi se bavimo instalacijama koje pojaviti se imamo iz iskustva, od roditelja, društva. Odjednom sam se našao ovako: stan se kupuje za život. Što, naravno, u suvremenom svijetu ne odgovara dobro stvarnosti. Normalno je promijeniti stan i preseliti se.
S gledišta hipoteka, također je korisno ne dizati odmah ogroman kredit za stan iz snova od 150 metara, već se do njega popeti stepenicama. Odnosno, kupujete manji stan i dižete mali kredit. Brzo to otplatiš, malo se odmoriš. Idete u sljedeću fazu.
Ovaj pristup pomaže podijeliti veliku udaljenost na nekoliko manjih. Mogu se trčati umjerenim tempom ili razvijati brzinu sprinta - po vašem izboru. U svakom slučaju, kredit na 5 godina nije toliko tragičan kao kredit na 30 godina. A život se za to vrijeme neće promijeniti tako dramatično kao u trećini stoljeća.
A preplata na kratkoj udaljenosti bit će manja - čista matematika. Plaćanja hipoteka su sada uglavnom anuitet, odnosno isti kroz cijelo razdoblje. Ali njihova struktura je drugačija. Prvo, najveći dio plaćanja su kamate, manji dio je glavni dug. Tada se prvi udio smanjuje, drugi povećava. Što je rok duži, kasnije ćete prijeći na otplatu glavnice.
Ali strategija prečke funkcionira samo ako si možete priuštiti otplatu hipoteke za nekoliko godina. Ako je za vas ovo definitivno maraton, a ne sprint, bolje je odabrati stan u kojem će vam biti ugodno živjeti dugi niz godina, bez obzira na promjene u vašoj obitelji.
Uzimanje hipoteke kao par - provjerite status odnosa
Ovdje nemam tragičnog osobnog iskustva da bih na vlastitom primjeru rekao zašto je to potrebno. Ali za to postoje tuđe priče. Primjerice, uvijek je tužno vidjeti oglase za prodaju stana s neotplaćenom hipotekom s opisom koji nedvojbeno upućuje na rastanak. Ali još je gore učiti o ljudima koji žive zajedno, mrze se, ali ne odlaze, jer će se kredit plaćati još 20 godina.
To nije korisno samo u hipotekarnim stvarima: vrlo je važno i ugodno znati da ste jedan tim s osobom s kojom se upuštate u nešto dugoročno. Oboje zaista ne sumnjate i imate želju da sve zajedno prođete, da se podržite. Naravno, tijekom godina sve se može promijeniti stotinu puta. Ali ako je već na početku odnos nije ok, onda će sve biti gore. Hipoteke su ionako stresne.
Jasno je da nitko neće izdati potvrdu da vas partner poštuje, voli i da zaista namjerava biti s vama u tuzi i radosti. Ali prvo se možete zapitati: jeste li sami spremni za ovo?
Ako ste i vi platili hipoteku ili ste blizu nje, podijelite svoja saznanja i dojmove u komentarima. Ako ne, podijelite i vi!
Pročitajte također🏠
- Zašto su dugoročne hipoteke u redu
- 7 bonusa od države koji će vam pomoći u otplati hipoteke
- Iznajmljivanje stana ili uzimanje hipoteke: što je isplativije
Crni petak: Što trebate znati o rasprodajama na AliExpressu i drugim trgovinama