Osobno iskustvo: kako otplatiti sve dugove i vratiti zajmove u šest mjeseci

Kredit sam uzeo 2016. godine. U to sam vrijeme radio kao slobodnjak: vodio sam društvene mreže i pisao tekstove za tvrtke. Imao sam mnogo klijenata, ali nisam znao koliko sam točno zaradio: novac je dolazio neredovito.

Kad nije bilo dovoljno financija, tražio sam zajam od prijatelja ili koristio karticu za prekoračenje. Dogodilo se i da ste na račun duga morali dati sve što ste zaradili i opet se zadužiti. U ovom načinu rada nije bilo moguće odgoditi za budućnost: teško sam se mogao nositi s plaćanjem najam stanaa ostatak potrošio na taksije, hranu i odjeću.

Jednom, kad se bližila sljedeća uplata za stanovanje, nisam imao rublju: klijenti su kasnili s plaćanjem, samo sam dugovao novac prijateljima i bilo me sram tražiti kašnjenje od gazdarice. Mjesec dana ranije, moj je pas žvakao tapete u hodniku i bojao sam se da će me, ako se usudim platiti kasnije, jednostavno izbaciti.

Tada sam odlučio uzeti potrošački zajam: 200.000 rubalja s 31,9% na 3 godine. Te je uvjete ponudila banka, a ja sam pristao ne gledajući. "Uzet ću još posla, riješit ću dugove klijenata i sve isplatiti u šest mjeseci", pomislio sam.

Primljeni iznos jedva je bio dovoljan za dva mjeseca: otplatio sam s prijateljima, uspio tri puta platiti stanarinu, kupio nove tenisice, ali nisam napredovao na putu do financijske dobrobiti.

Bilo je veliko razočaranje kad sam se našao ne samo bez novca, već i s golemim zajmom, za koji je bilo potrebno plaćati 7.500 rubalja svakog mjeseca.

Dvije godine kasnije, za ručkom, pročitao sam nekoliko članaka o tome kako ljudi isplatiti zajmove, i to me šokiralo: tek sam na tuđem primjeru shvatio koliko sam za to vrijeme preplatio banku i koliko sam nastavio preplaćivati, ostajući dužan. Vlastiti me kaos u financijama skupo koštao: naplaćivale su mi se samo kamate na zajam u iznosu većem od 100 000 rubalja, a prekoračenje na kartici koštalo me gotovo 15 000 godišnje.

Zamišljao sam: što ako bih mogao svoj novac dovesti u red i ne dati banci stotine tisuća, već ih ostaviti po strani za svoju budućnost? Stoga sam odlučio što prije zatvoriti zajam, proučiti temu financija i naučiti brojati novac kako bih napokon izašao iz začaranog kruga duga. I ovako sam počeo djelovati.

1. Počeo učiti savjete za financije

Da sam prije pročitao barem nešto o toj temi, znao bih da je kredit s 30% godišnje samo stroj za ispumpavanje novca i za malo ljudi može postati isplativ posao.

Jasno mi je nedostajalo znanje, a prvo što sam učinio bio je sastavljen popis referenci kako bih pažljivo proučio teoriju i više ne bih griješio. Knjige o razvoju "razmišljanja o novcu", vizualizaciji želja i afirmacija odmaknuo sam i odabrao one koje su više nalikovale na udžbenike financijska pismenost:

1. 1. «Novčanik ili život?», Vicky Robin i Joe Dominguez. Autori nude sustav financijskog upravljanja u devet koraka, zahvaljujući kojem sam shvatio da nema male uštede - svaka akcija dovodi do postizanja velikog cilja.
   2. «Kamo odlazi novac?", Julija Saharovskaja. Dobra knjiga prilagođena ruskoj stvarnosti, koja mi je dala razumijevanje bankarskih uvjeta i otvorila oči za financijske pogreške iz prošlosti.
   3. “Milijun za moju kćer”, Vladimir Savenok. Jedna od najkorisnijih dostupnih knjiga koja objašnjava kako funkcioniraju investicije. Iskustvo autora bit će korisno svima koji ujedno štede za djetetovu budućnost ili vlastita mirovina.
   4. «Vlastiti financijer", Anastasija Tarasova. Jednostavna knjiga o financijskoj pismenosti koja mi je pomogla organizirati znanje o novcu u svojoj glavi i popuniti praznine. Ima malo o svemu, od evidentiranja troškova do sastavljanja portfelja vrijednosnih papira.

Mnogi su savjeti u knjigama odjeknuli, pa sam označio najpopularnije, najprihvatljivije i najbliže meni i napravio korak po korak plan djelovanja:

1. Izračunajte sve dugove i vlastiti financijski bilans.
2. Pratite prihode i troškove.
3. Odbijte kavu da idete.
4. Odbijte ručak u kafiću.
5. Koristite autobuse umjesto taksija.
6. Onemogućite pretplate na plaćene usluge.
7. Prvo, otplaćujem najskuplje „kredite“ za koje plaćam banku.

2. Izbrojao sam sve dugove

Prvi korak bio je prikupljanje svih dugova na općem popisu. Izračunao sam iznos i zapisao ga u formatu negativnog salda. Do sada mislim da je ovo pola uspjeha: želja da se iz minusu izvuče na nulu uzbudila je postupak i pomogla da se ne odstupi od ciljevi.

Evo sa čime se treba pozabaviti:

• 80.000 rubalja - glavni dug banci;
• 20.000 rubalja - prekoračenje po kartici;
• 15.000 rubalja - dugovi prijateljima;
• 1.500 rubalja - dug za satove francuskog.

Ukupno: 116 500 rubalja.

Zapisao sam tu vrijednost i ažurirao je svaki put kad sam uplatio zajam. Kamate koje su naplaćene za korištenje kredita, kao i dnevna naknada za prekoračenje na karti Snimio sam ga odvojeno kako bih vidio koliko novca plaćam za svoje pogreške.

3. Počeo bilježiti troškove

Neorganiziranoj osobi je teško svladati računovodstvo troškova i voditi ga disciplinirano. Isprobao sam mnoge stvari: instalirao sam razne programe, koristio znakove i bilježio, ali sve je bilo uzalud.

Nakon svih neuspješnih pokušaja, spustio sam očekivanja i složio se sam sa sobom da ću samo promatrati, a ne pokušavati radikalno uštedjeti novac i što manje zapisivati.

Za početak sam odabrao nekoliko kategorija troškova: kafići, prijevoz, zabava i kupnja - činilo mi se da s njima bi se trebalo prvo pozabaviti - i ostaviti troškove poput stanarine, hrane i plaćanja računa zagrade. Vodio računovodstvo u Google tablica i svaki je tjedan zapisivala iznos koji je potrošila.

U prvih mjesec dana naučio sam se redovito pregledavati izjave i račune i posvećivati ​​10 minuta popunjavanju tablice. U drugom mjesecu postavio sam realne granice. I tek u trećem mjesecu, kada mi je navika čvrsto ušla u život, počeo sam dodavati druge kategorije i nadzirati sve troškove.

Sada mi je tanjur narastao i umjesto četiri retka treba 15, ali već zapisujem troškove na stroju: svake nedjelje za doručkom podatke distribuiram u ćelije, a na kraju mjeseca gledam u čemu se dogodilo rezultat.

4. Naučio sam štedjeti na nevažnom

Bila sam zabrinuta da bih, da bih sredio svoje financije, trebala promijeniti svoj uobičajeni način života. Stavka "Odustani od kave take away ”potisnuo je moje oduševljenje: za mene to nije bio samo dio pića, već prilika da odem u svoj omiljeni kafić, upoznam susjede i zabavim se čavrljajući.

Kako se ne bih rastao od jutarnjeg rituala, tražio sam druge načine uštede novca i pronašao nekoliko zanimljivih "crnih rupa":

• promijenio tarife za internet i mobilne komunikacije u jeftinije;
• pronašao trgovinu u kojoj možete kupiti hranu za kućne ljubimce u velikim pakiranjima;
• zakazali sastanke u uredu s klijentima, kako ne bi naručili ručak ili večeru samo za tvrtku.

Ali najviše od svega pobijedio sam odustajući od taksija u korist autobusa. Ako sam ranije mjesečno trošio 8-10 tisuća rubalja na putovanja, onda su nakon nekoliko mjeseci troškovi prijevoza počeli iznositi 1,5-2 tisuće rubalja. Ponekad sam išao autobusom hodao a povremeno je mogla nazvati taksi ako negdje ostane kasno. Zanimljivo je da prije eksperimenta nisam imao pojma kako bih volio slušati podcaste i čitati knjige na putu, pa je dodatno vrijeme na putu sada čak i radost.

Kad sam smanjio komunikacije i zalihe kućnih ljubimaca, odustao od taksija i večere, postao sam uštedjeti oko 20 tisuća rubalja mjesečno. Prebacio sam ih na prijevremenu otplatu kredita.

5. Prodavao nepotrebne stvari

Jedan od najvećih izazova na putu oslobađanja od dugova bilo je plaćanje prekoračenja i njegovo isključivanje. Za korištenje ove usluge sa moje kartice svakodnevno se podizalo 39 rubalja. No, nije bilo moguće odjednom vratiti banci 20.000 rubalja kako bi se riješilo prekoračenje. Da, i nije bilo moguće zatvoriti dug u dijelovima - nije bilo dovoljno snage volje, a ja sam neprestano trošio čitav dopušteni limit.

Mnogi moji prijatelji redovito su prodavali nepotrebne stvari, a ja sam pomislila: "Zašto mi ne pokušati nešto prodati?"

Prije svega, pregledao sam garderoba i odabrala nešto što se dugo nije nosilo ili nije odgovaralo veličini: gomila haljina, donja jakna, par novih elegantnih cipela. Sve sam fotografirao, napravio detaljne opise stvari i dao ih na prodaju. Na moje iznenađenje, pokušaj je bio neuspješan - nikoga nije ni zanimalo ni cjenkalo se.

Morao sam se savjetovati sa svojim prijateljima i nadgledati platforme za kupnju i prodaju kako bih saznao što ljudi tamo kupuju i prodaju. Pokazalo se da sportska oprema i oprema, kao i stvari poznatih marki, brzo odlaze. Odjeće ima na pretek, bez obzira na to koliko je dobra, i, prema mom iskustvu, možete privući pažnju kupaca bilo cijenom ili markom.

Kao rezultat, za mjesec dana sam prodao privjesak Tiffany, stari iPhone i dugačku ploču i dobio 26.000 rubalja. Sve se raspršilo vrlo brzo - doslovno u jednom danu, za svaki se predmet našao kupac. S prikupljenim novcem napokon sam u potpunosti vratio prekoračenje u banku i zauvijek onemogućio ovu funkciju.

6. Koristio sam kreditnu karticu u svoju korist

Knjige o financijskoj pismenosti spominju da se u slučaju kada osoba ima puno dugova može refinancirati pod nižim postotkom kako bi platila jednoj banci, pa čak i uštedjela novac. Nisam se smatrao prikladnim refinanciranje. Pre zatvaranja zajma ostalo je manje od godinu dana: Morao sam disciplinirano platiti saldo - 72.000 rubalja, uključujući kamate, i ne ulaziti u novi dug. Ali onda se pojavilo neobično rješenje.

Jednom su mi, tijekom promotivnog poziva jedne od banaka, ponudili izdavanje kreditne kartice. Ponosno sam odgovorio da me takvi proizvodi sada ne zanimaju, jer sam samo pokušavao okončati svoj dug. Operater mi je rekao o usluzi otplate kredita treće strane pomoću kreditne kartice, a ja sam napravio pauzu kako bih sve pažljivo proučio i izračunao koristi.

U opisu usluge rečeno je da mogu organizirati prijenos novca s kreditne kartice za otplatu bilo kojeg duga u bilo kojoj banci. U ovom je slučaju predviđeno 120-dnevno beskamatno razdoblje: ako sav novac vratite u četiri mjeseca, na kreditnoj kartici neće se naplaćivati ​​kamate.

Uzimajući u obzir troškove godišnjeg održavanja kartice, ovaj mi je trik uštedio 10.000 rubalja na kamatama. Ne puno, ali bio sam znatiželjan probati. U to je vrijeme ostalo 60.000 rubalja prije zatvaranja zajma, pa sam izdao karticu i taj iznos prebacio u konačnu otplatu duga. Tada sam tri mjeseca doprinosila 20.000 rubalja za kreditna kartica i zatvorio ga, zadržavajući se u beskamatnom roku. Eksperiment je bio uspješan!

Postoje ljudi koji se ovim trikom redovito koriste kako bi povratili novac i druge bonuse koristeći kreditnu karticu. Da biste to učinili, morate imati besprijekornu disciplinu i napamet znati sve uvjete ugovora o usluzi. Još uvijek se brinem da bih mogao izgubiti kontrolu nad sobom i propustiti obavezno plaćanje, pa sam odgodio ovaj životni hak do boljih vremena.

7. Pobjeda!

Šest mjeseci kasnije, morao sam otplatiti samo dugove prijateljima i učitelju francuskog - 16.500 rubalja. I u roku od mjesec dana nakon što sam zatvorio kredite, napokon sam dobio profit. Prvi put sam u bilanci, koju sam zapisao na samom početku, vidio pozitivnu vrijednost. To je nesumnjivo bila pobjeda - prije svega nad razornom navikom. potrošiti više nego što zaradim.

Financijski rezultat cijele ove priče samo je 10.000 rubalja ušteden na kamatama, ali dobio sam puno više:

• naučila planirati troškove, stvorila vlastiti sustav za knjiženje prihoda i troškova;
• Prestao sam osjećati grižnju savjesti i kontinuiranu tjeskobu zbog svoje budućnosti;
• naučio štedjeti i štedjeti novac.

Red u financijama pomogao je nositi se ne samo sa zajmovima, već i s drugim područjima života: počeo sam biti savjestan i pažljiv prema radnim dokumentima tako da sam bio plaćen na vrijeme; naučio planirati jelovnik za tjedan i prilagođenu hranu; počeo štedjeti; uštedjela za polog hipoteke i preselila se u njezin stan.

Također želim otplatiti hipoteku prije roka, kao i drugi autor priče o Lifehackeru.