Prijevremena otplata zajma: 8 stvari koje morate znati

1. Banka vam ne može zabraniti otplatu kredita prije roka

Ako kredit uzimate ne u poslovne svrhe, onda prema zakonuGrađanski zakonik Ruske Federacije Članak 810. Obveza zajmoprimca da vrati iznos zajma uvijek ga možete vratiti prije roka - u cijelosti ili djelomično. Samo je jedno ali. O polaganju novca banka mora biti obaviještena najmanje 30 dana unaprijed. Međutim, kreditna institucija može skratiti to razdoblje. Točni detalji bit će navedeni u vašem ugovoru o zajmu.

Sada velike banke prihvaćaju zahtjeve za uvođenje prije roka putem Interneta, a plaćanje se uzima u obzir gotovo odmah. To je važan uvjet u natjecateljskoj borbi, jer ljudi obraćaju pozornost na mogućnost otplate dugova prije vremena. Ali neke institucije i dalje žele primati papirnate prijave. Bolje je da to znate prije nego što uzmete Kreditna.

Napomena: morate obavijestiti banku, a ne tražiti dopuštenje. Glavno je poštivati ​​rokove. Tako da vas ne mogu odbiti.

2. Ne treba uzimati dodatnu uplatu za prijevremenu otplatu kredita

Banka možeInformativno pismo Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 13. rujna 2011. br. N 147 naplaćuju samo pružanje neovisnih usluga. Smatraju se radnjama zbog kojih klijent dobiva dodatni blagotvoran učinak. Otplata zajma - prijevremena ili ne - jednostavno je neizbježna operacija prema ugovoru o zajmu.

I još više, ne možemo govoriti o novčanim kaznama. Zakon dopušta prijevremenu otplatu duga. Dakle, vi se samo držite pravila Građanskog zakonika, nemate za što biti kažnjeni. Ako ste naišli na samovolju banaka i dodatno platili, ići na sud.

Ali ovdje je važno zapamtiti nijanse. Primjerice, ako ugovor o zajmu kaže da o tome trebate obavijestiti otprilike 15 dana unaprijed, a novac danas želite položiti danas, to već može postati dodatna usluga. Međutim, banka vas dočekuje na pola puta: izvodi operaciju mimo ugovora. Za to mogu uzeti proviziju.

Sve je to istina ako ne uzimate kredit za poduzetničku djelatnost. Inače je situacija nešto složenija i morat ćete analizirati svaki slučaj zasebno.

3. Potrebno je poslati obavijest

Obično trebate samo naznačiti iznos i datum terećenja u posebnom stupcu u mobilnoj banci. Jednostavna akcija, ali puno ovisi o tome.

Recimo da ste odlučili otplatiti kredit u cijelosti prije roka, izračunali ste sve i traženi iznos stavili na kreditni račun. No, nisu poduzeli nikakve dodatne radnje, nadajući se da je sve očito: novac će se povući, a zajam zatvoriti. Kako će se sve odvijati u praksi: sustav će automatski podizati mjesečnu uplatu prema rasporedu. A tada to neće biti dovoljno, jer ste prebrojali novac uzimajući u obzir prijevremenu otplatu, a oni će vam početi naplaćivati ​​kašnjenje, što je puno problema.

Možete bez obavijestiSavezni zakon od 21. prosinca 2013. N 353-FZ, samo ako ste otplatili zajam u roku od 14 dana od dana primitka novca ili 30 dana ako je zajam bio cilj.

4. Banka je dužna preračunati puni trošak kredita

Ako ste nešto novca položili prije roka, institucija to mora učinitiSavezni zakon od 21. prosinca 2013. N 353-FZ preračunajte puni trošak zajma za vas. U dokumentu možete vidjeti što se promijenilo: iznos preplate, rok ili iznos mjesečne uplate. Osim toga, poslat će vam se ažurirani raspored ako vam je prethodno izdan.

5. Bolje je redovito rano vraćati zajam u malim iznosima nego uštedjeti veliku ratu

Pogledajmo primjer. Banci dugujete 185 tisuća, još uvijek postoji 1 godina i 10 mjeseci plaćanja s 15% godišnje. U sljedećih šest mjeseci možete uplatiti 6, 16, 8, 2, 5 i 4 tisuće rubalja uzastopno ili nakon šest mjeseci platiti 41 tisuću rubalja odjednom.

U prvom slučaju, vaš dug nakon šest mjeseci bit će 97,7 tisuća, preplata - 23,6 tisuća. U drugom - 98,85 tisuća, odnosno 25 tisuća. Na većoj udaljenosti ili sa značajnijim iznosima, razlika će biti uvjerljivija, ali značenje je jasno.

6. Nije uvijek vrijedno položiti novac čim se pojavi

Ova točka nije u suprotnosti s prethodnom. Neke banke spremne su otpisati novac koji položite na račun za prijevremenu uplatu na dan kada je odobren. Ali prvo izračunavaju kolika je kamata prešla saldo duga od trenutka posljednje mjesečne rate do danas. Nakon toga ovaj se iznos oduzima od onoga koji ste prenijeli. Kao rezultat, ispada da je iznos ranog dospijeća manji nego što ste očekivali. A ponekad se uopće ne smatra ranim polaganjem novca.

Recimo da banci dugujete 200 tisuća rubalja. Vaša mjesečna uplata iznosi 6.933 rubalja, zakazana je za 14. veljače. Imate dodatnih 1000, položite 29. siječnja. Logično, vaš dug treba smanjiti na 199 tisuća. Zapravo će se prijevremeni rok jednostavno uzeti u obzir prilikom isplate kamata. Mjesečna uplata 14. veljače smanjit će se na 5.993 rubalja, ali to nije ono što ste željeli.

Ako vaša banka posluje prema takvoj shemi, isplativije vam je platiti rano na dan obveznog plaćanja.

7. Važno je pravilno izračunati prerano

Ako vaša banka uzme u obzir prijevremenu uplatu na dan svakog mjeseca, ovdje postoje i nijanse. Važno je imati točan iznos na računu. Recimo da su uvjeti isti, plaćate 6.933 rubalja. Odlučili smo pridonijeti još 10 tisuća prije roka i napisali odgovarajuću prijavu. Ali u pravi dan na računu je bilo samo 16.930 rubalja. Sustav će prvo ukloniti potrebnu uplatu. A tada neće moći ništa učiniti, jer na računu nema navedenog iznosa: 3 rubalja nisu dovoljna. Kao rezultat, prijevremeni jednostavno neće proći.

8. Isplativije je svake godine obnavljati osiguranje za dugoročne kredite

Ponekad se primateljima zajma nudi dogovor osiguranje odmah za cijelo svoje razdoblje. Obećavaju povoljne uvjete i nećete se morati sjećati politike svake godine. Međutim, ako kredit platite prije roka, korist izgleda sumnjivo.

Kada godišnje sklopite osiguranje, ono se izračunava na temelju stvarnog stanja kredita. Ako to radite odjednom za cijelo razdoblje - od očekivanog u skladu s rasporedom otplate. Razlika može biti dramatična. Uz to, ako godinu dana vratite dug, ispada da ste preplatili najmanje 12 mjeseci.

Od 1. rujna 2020. višak plaćenog osiguranja u slučaju prijevremene otplate može bitiSavezni zakon od 27.12.2019 N 483-FZ će se vratiti. Ali to se odnosi samo na ugovore zaključene nakon ovog datuma.

I još jedna točka koja se ne odnosi na rane pojmove. Kada osiguranje stvarno djeluje, umjesto da otkucava, ono treba uzeti u obzir vaše zdravstveno stanje. Na primjer, za najjednostavnije politike, plaćanja mogu biti odbijena ako imate kroničnu bolest - uvjeti će biti navedeni u ugovoru. Dvije godine kasnije zajam vam se otkriva - ispada da nećete vidjeti isplate osiguranja. Godišnje ažuriranje politike omogućuje uzimanje u obzir ove nijanse.